Каско при покупке авто в кредит

Содержание

Что такое КАСКО при автокредите, как рассчитывается размер выплат и как происходит оформление?

Каско при покупке авто в кредит

Вы просматриваете раздел При автокредите , расположенный в большом разделе Оформление КАСКО

Вопрос КАСКО при автокредите актуален.

Заемщик рассчитывает платить не малые суммы по кредиту.

Однако, придя в банк, узнает, что к ежемесячным платежам добавляется оплата страховки, причем суммы получаются значительные.

Почему страховка обязательна при покупке автомобиля в кредит?

Банк дает кредит под залог автомобиля – в этом суть автокредита. Поэтому он заинтересован в сохранности залогового имущества.

Страховка – финансовая гарантия кредитора, в случае угона или порчи машины.

Условия

В большинстве случаев оформление КАСКО является обязательным условием выдачи кредита.

При отказе от страхования, банк, в большинстве случаев, откажет в выдаче займа. Страхование бывает полное или частичное.

В последнем, страхуемые риски выбирает владелец авто.

Какой минимум потребует банк, необходимо выяснить у менеджера при подаче заявки на кредит. Чаще, банк требует полное страхование, а иногда и страхование жизни и здоровья автовладельца. Учитывается водительский стаж и возраст водителя.

Дороже ли выйдет полис?

Сумму и условия страховки определяет банк, как правило, авто страхуется на полную его стоимость. Сам полис для кредитного автомобиля обойдется дороже. Это связано с невозможностью частичного или агрегатного страхования авто.

Можно ли отказаться?

Отказаться от КАСКО можно, но и банк может отказать в кредите. По закону, гражданин свободен в своем выборе, заключать ли ему договор, в том числе и страховой. Об этом говориться в п.1 ст. 421 ГК РФ. Там же упоминается, что договор может быть заключен на добровольных основаниях, то есть по соглашению сторон.

Если речь идет о залоге, то этот вопрос регулируется п.1 ст. 343 ГК РФ. В ней значится, что залоговое имущество должно быть застраховано. Заключая договор с банком, заемщик дает согласие на КАСКО.

При оформлении

Чтобы заемщик не отказался от страховки сразу после получения денег, все платежи по полису осуществляются до выдачи средств на автомобиль. После того, как банк «увидел» полис, он рассчитывается с продавцом. Так банк страхует себя от отказа со стороны заемщика.

В период охлаждения (риски)

Согласно указанию ЦБ № 3854-У, договор по КАСКО можно расторгнуть после подписания в течении 14 дней (указание ЦБ от № 4500-У), при этом получив частичное возмещение стоимости страховки.

Чтобы не получить неприятный сюрприз со стороны банка, необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором.

Кредитная организация может наложить на заемщика штраф или обязать к досрочному погашению или повысить процентную ставку. Эти риски необходимо учесть, отказываясь от КАСКО.

Пролонгация каждый год

Если вы не собираетесь продлевать страховку, то необходимо обратиться к тем пунктам договора с банком, где указаны обязанности застрахованного лица.

Если требования обязательного продления полиса отсутствуют, то можно отказаться от пролонгации. На основании статьи №958 ГК РФ, при досрочном погашении кредита, автовладелец может расторгнуть договор со страховой и вернуть часть средств.

Можно ли включить в кредитные выплаты?

Банки дают возможность оформить кредит на полис КАСКО. В этом случае, страхование обойдется дороже, чем при оплате своими средствами.

Если страховка включена в сумму кредита, то расчеты со страховой компанией производит банк. Страховка в этом случае оплачивается полностью на весь срок кредита.

Можно ли в рассрочку?

Оформить КАСКО в рассрочку можно только с согласия банка. При рассмотрении заявки на рассрочку, страховая компания учитывает занятость, доходы, водительский стаж автовладельца.

Будет размер суммы уменьшаться?

Владелец автомобиля обязан его страховать на сумму, не меньшую той, которую должен банку, то есть обеспеченную залогом. Это прописано в п. 1 ст. 343 ГК. Таким образом, банк не в праве требовать страховку на сумму, большую, чем сумма кредита.

Что делать, если банк не дает выбрать компанию самостоятельно?

В этом случае необходимо обратиться к закону, а именно к п. 1 ст. 11 закона о защите конкуренции № 135-ФЗ, и попросить кредитную организации разрешить самостоятельно выбрать страховую.

В большинстве случаев банк пойдет на уступку, потому что закон на стороне заемщика, и чтобы не терять клиента.

В противном случае – отказ в выдаче кредита, потому что, подписывая с банком договор на рассмотрение заявки по кредиту, вы уже соглашаетесь с перечнем страховых компаний, аккредитованных банком.

Виды

Страхование при кредите должно быть полным и неагрегатным. Это значит, что заемщик не может сам выбирать страховые риски, а при наступлении страхового случая и выплате компенсации, последующие компенсации от страховой остаются неизменными.

Есть ли перечень необходимых опций?

Типовые опции при страховании кредитного авто:

  • При наступлении страхового случая, выгодоприобретателем будет являться банк – ему будет выплачена компенсация.
  • Страхуются все риски, то есть страхование – полное.
  • Страховка продлевается ежегодно в течении всего срока кредита.

В каждом конкретном случае, необходимо уточнять условия у банка-кредитора. Если в кредитном договоре есть обязательство оформлять полное страхование, то застраховаться в целях экономии только от угона будет нельзя.

Самый дешёвый вариант

При оформлении кредитного договора, банк предложит застраховаться у аккредитованных им страховых компаний.

Если предложенный перечень не велик, вы вправе выбрать компанию и сэкономить на полисе, обратившись к страховщику с наименьшей стоимостью услуг.

Из-за большой конкуренции банк может пойти навстречу заемщику, позволив оформить страхование с франшизой, агрегатное страхование, частичное (включающие только некоторые риски на выбор банка), КАСКО по спецпрограмме.

Можно ли обойтись?

Есть банки, у которых предусмотрена программа автокредита без страхования КАСКО, это:

  1. ВТБ.
  2. Альфа-Банк.
  3. Кредит Европа.
  4. Совкомбанк.
  5. Юникредит.

Помните, что при выборе такой программы, процентная ставка банка будет выше. Помимо этого, сократится срок кредита, а первый взнос вырастет до 30-40%.

Просчитайте для своего случая, выгодно ли будет не страховаться, но переплачивать по кредиту.

Как рассчитывается?

То, как считается цена КАСКО на кредитный автомобиль, зависит от трех факторов:

  1. характеристики авто (стоимость, марка, риск угона, защита от угона, состояние);
  2. характеристики водителя (стаж вождения, семейное положение, возраст);
  3. условия договора (рассрочка, франшиза, вид страхования).

Полис, купленный в рассрочку обойдется дороже. Полное страхование дороже, чем частичное. Неагрегатное стоит больше агрегатного. Страхование по франшизе – еще один способ снизить стоимость полиса.

Как оформляется?

После подписания договора купли-продажи, можно оформить КАСКО. При покупке нового авто, осмотр страховщиком не требуется. Полис оформляется, не выезжая из салона. Как правило, в салоне работает кредитный специалист и представитель страховой.

Так как на машине еще нет номеров, то автовладелец обязуется поставить авто на учет, в течении определенного срока, чаще это 5 дней.

Если условия по страховке у салона невыгодные, то страховку можно оформить через интернет, на сайте выбранной компании. Алгоритм будет следующий:

  1. Рассчитать стоимость полиса с помощью онлайн-калькулятора.
  2. Оставить заявку на получение полиса.
  3. Отправить сканы документов.
  4. Оплатить.
  5. Получить электронный полис.

Можно прийти в офис страховой компании лично.

Для оформления страховки потребуются:

  • ПТС;
  • паспорт и права заёмщика и всех водителей, вписанных в полис;
  • договор купли-продажи авто (для новых ТС);
  • кредитный договор и закладная;
  • свидетельство о техническом осмотре (для новых ТС не требуется);
  • заявление на оформление полиса;

Если страховаться собираетесь в банке, то и там будет работать специалист страховой компании. Документы потребуются те же самые.

Как выплачивается?

В случае угона или полной порчи авто, страховая полностью покрывает долг банку, а остаток средств выплачивает заемщику. Кредитные обязательства снимаются.

Если машина в кредите испорчена частично, то как и в случаях без кредита компенсация выплачивается водителю для устранения нанесенного ущерба.

Источник: https://strahovoi.expert/strahovanie-otvetstvennosti/kasko/oformlenie/pri-kredite-oformlenie

Каско на автомобиль в кредит

Каско при покупке авто в кредит

Решили купить автомобиль в кредит, но банк ставит условие об обязательном страховании автомобиля по КАСКО. Естественно, что бережливый автолюбитель и сам задумывается над тем, как лучше застраховать новый автомобиль от возможных случайностей и рисков.

Но как рассчитать стоимость КАСКО для кредитного автомобиля, чтобы максимально учесть возможные страховые случаи?

Что же такое страхование КАСКО для автомобиля

Под термином КАСКО принято понимать оформление полиса комплексного автострахования автомобиля от возможного ущерба или хищения. Полис КАСКО исключает какую-либо ответственность перед третьей стороной, во время происшествия с застрахованным автомобилем. Для этого действует обязательный полис ОСАГО.

К преимуществам КАСКО стоит отнести тот факт, что покрывается более широкий спектр рисков, чего нет в обязательном страховании ОСАГО:

  • от последствий ДТП,
  • кражи отдельных частей автомобиля,
  • угона авто,
  • самовозгорания машины,
  • последствий хулиганских действий (повреждения авто),
  • попадания в транспортное средство различных предметов и даже от удара молнии.

Как правило, кредитный автомобиль находится в залоге у банка, который требует оформление полного пакета рисков КАСКО.

Если же автомобиль куплен полностью на собственные средства, без автокредита, и находится в собственности, то можно выбрать для страхования лишь часть рисков. Количество оговоренных при страховании рисков, напрямую влияет на стоимость КАСКО.

Для уменьшения единоразовых выплат при покупке автомобиля в кредит, по согласованию с банком, стоимость КАСКО может быть включена в автокредит. То есть, стоимость полиса раскидывается на ежемесячные платежи и, получается, не столь обременительна для заемщика.

Отличие между полисами КАСКО и ОСАГО заключается еще в том, что тарифы ОСАГО контролируются государством, а для полиса КАСКО отдельно взятая страховая компания использует для расчета стоимости свои коэффициенты.

Поэтому, если попробовать в онлайн режиме рассчитать стоимость одного и того же автомобиля, при прочих равных условиях, на сайтах разных страховых компаний, то можно увидеть отличия в стоимости КАСКО.

Порой разброс цен на полис КАСКО достаточно велик. От чего зависит стоимость КАСКО?

Сколько будет стоить КАСКО

Страховой тариф по КАСКО — это процентная величина, которая у разных страховых компаний имеет разную величину, и может варьироваться от 5 до 10%. Данные цифры лишь условно показывают возможный разбег цены КАСКО у разных страховщиков.

Например, страховая сумма авто 500 000, страховой тариф страховщика 5%, стоимость КАСКО составит 25 000.

Вопрос стоимости КАСКО терзает большинство автолюбителей, которые решили воспользоваться подобной услугой, но еще не до конца поняли, во сколько это «удовольствие» обойдется.

При этом, дать однозначный ответ на вопрос не получится, ведь каждый страховой полис рассчитывается индивидуально.

При расчете стоимости КАСКО для любого автомобиля, учитываться целый ряд особенностей и факторов, способных повлиять на выплаты по страховому случаю:

  • марка автомобиля,
  • модель автомобиля,
  • возраст страхователя-водителя,
  • водительский стаж страхователя,
  • возраст и пробег автомобиля,
  • оценка автомобиля,
  • наличие автокредита,
  • величина франшизы (если используется).
  • количеством страховых случаев и др.

Поскольку страховка КАСКО является продуктом, то, как и с любым товаром и услугой на рынке, действует известный принцип — чем дороже, тем лучше.

Другими словами, если в полис КАСКО включены все возможные риски, не используется франшиза, то, естественно, стоимость КАСКО окажется дороже. Но в этом случае автовладелец будет рассчитывать на полное возмещение ущерба, по всем оговоренным полисом страховых случаях.

Некоторые компании могут настойчиво просить дополнительно внести оплату за некоторые опции:

  • услугу технического ассистента,
  • услугу эвакуатора.

Рассчитывать на скидку может только автолюбитель с большим водительским стажем и отсутствием страховых выплат по причине аварийности.

Что влияет на стоимость КАСКО

Помимо основных факторов, влияющих на стоимость КАСКО и указанных выше, не меньшее значение оказывают субъективные признаки:

  • страна, где произведен автомобиль,
  • класс автомобиля,
  • показатель угоняемости модели.

Что касается страны, где произведен автомобиль, то лидируют по величине страхового тарифа китайские автопроизводители, а далее идут по убыванию французские и американские машины.

Японские автомобили: Toyota, Honda, Mazda, Mitsubishi — по статистике самые угоняемые, что увеличивает для них стоимость КАСКО.

Интересной особенностью расчета КАСКО можно отметить влияние класса автомобиля. На дорогие модели внедорожников, разных производителей, действует самый низкий процент страхового тарифа КАСКО.

Например, для Toyota Land Cruiser Prado — страховой тариф, в среднем по компаниям 5%, а для Reno Logan — около 10%

Новый или подержанный автомобиль — также повлияет на стоимость КАСКО.

На что обратить внимание при расчете КАСКО

Если цена КАСКО кажется слишком высокой, то можно обратиться к страховому агенту, с просьбой уменьшить стоимость КАСКО. Но при этом следует вникнуть, за счет чего уменьшиться стоимость, и как это впоследствии способно отразится на страховых выплатах.

В первую очередь следует обратить внимание на то, какая страховая стоимость автомобиля указана в полисе:

По первому пункту, не стоит бояться направления к независимому эксперту для оценки стоимости автомобиля. Здесь главную роль будет играть наличие у оценщика соответствующей лицензии, в рамках которой он действует.

По второму пункту, допускается использование в расчете КАСКО заявленной стоимости автомобиля, то есть сумма указывается со слов страхователя. Это в дальнейшем способно существенно уменьшить страховую выплату по возможным ущербам.

Например, реальная стоимость авто 500 000, а в полисе указано 100 000, то выплаты составят всего 20% от оценки ущерба

Не надо стесняться просить страхового менеджера подробно объяснить условия, которые вошли в КАСКО:

  • какая выплата будет при нарушении страхователем ПДД?
  • учтен ли износ автомобиля при расчете стоимости КАСКО?
  • имеет ли страховая выплата какие-либо удержания или налоги? — и т.п.

Что касается износа автомобиля, то оптимально, с точки зрения выгоды автовладельца, страховать автомобиль без учета износа.

Для примера, после ДТП под замену определена водительская дверь. Возраст автомобиля составляет 5 лет. Выплата будет рассчитана со скидкой на пятилетний износ.

Еще один важный момент, на который следует обратить внимание, это порядок действий при возникновении ДТП.

Естественно, если это не серьезная катастрофа, то нужно знать когда необходимо, а когда не требуется вызывать сотрудников ГИБДД на место аварии.

Как выбрать страховщика для КАСКО

Еще на этапе выбора страховой компании для оформления полиса КАСКО, необходимо очень пристально изучить предложенный договор и попросить страховщиков, чтобы они пояснили самые «скользкие» места, а их будет предостаточно. Неоднозначность и размытость многих формулировок — это достаточно распространенное явление, а ведь именно они могут стать «камнем раздора» при получении страховых выплат.

Не лишним будет внимательно изучить историю работы страховой компании, с которой планируется сотрудничество. Немаловажным аспектом является:

  • стабильность контрагента,
  • качество сервиса,
  • стоимость страхового тарифа по КАСКО.

Можно также поинтересоваться, какой уровень выплат у выбранной страховой компании. Данный показатель рассчитывает как отношение полученных страховых премий к суммам произведенных выплат, и не должен опускаться ниже отметки 30%, в идеале — 60%.

Дешевое страхование КАСКО для многих автолюбителей является лишь мечтой, чаще всего нереализуемой. Все надеются на экономию, не желая даже думать, что страховой случай может наступить в любой момент и случиться с каждым.

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто.

Редакция сайта “Автомобиль в кредит” помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Общий бал: 3Проало: 89

Источник: https://AvtomobilKredit.ru/page/stoimost-kasko-dlja-kreditnogo-avtomobilja

Страхование автомобиля в кредит

Каско при покупке авто в кредит

Если вы твёрдо решили на покупку автомобиля брать кредит в банке, то по правилам большинства из них, добровольное страхование каско станет для вас обязательным.

Страховка в пользу банка

особенность заключается в том, что страхуетесь не вы, а банк за ваш счёт, поскольку кредитный автомобиль остаётся у банка в залоге. В этой связи для банка появляется множество рисков: его могут угнать или повредить в аварии. По этой причине банк стандартно требует покупать страховой полис только в страховых компаниях-партнёрах и страховать залог по всем видам рисков:

  • От угона, хищения, ущерба и конструктивной гибели автомобиля (полное каско).
  • Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) на срок не менее 1 года чаще без рассрочки платежа страховой премии.
  • Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности ДСАГО, смысл которого состоит в том, чтобы расширить сумму покрытия, если вы причинили ущерб, превышающий ограничение по стандартному полису ОСАГО.
  • Будьте готовы к тому, что банк может потребовать застраховаться и от несчастного случая, покрывая, таким образом, свои риски на случай смерти или утраты общей трудоспособности водителя или пассажиров, находящихся в автомобиле в случае ДТП.
  • А также страхование жизни и здоровья заёмщика, чтобы риски смерти или утраты трудоспособности покрывались в любом случае.

Условия автостраховки в кредит сильно отличаются от тех, которые предлагают страховые компании в обычном режиме. Зачастую стоимость страхования на предложенных банком и его страховой условиях возрастает настолько, что полностью «съедает» низкие проценты по самому кредиту.

Часто заёмщики вкладывают всё внимание и силы в поиск и оформление одного только кредита на автомобиль, забывая столь же внимательно подойти к требованиям и характеристикам будущего договора страхования.

Но, несмотря на многочисленные ограничения банка и сложности оформления страховки в кредит, здесь есть из чего выбирать.

Сравнив различные автокредиты и страховые компании, вы поймёте, что условия страховки могут быть не просто удовлетворительными, но и вполне комфортными.

Важно при выборе страховой компании и банка обратить внимание на следующие нюансы:

1. Ограничение по страховым компаниям. Банк в большинстве случаев сотрудничает с небольшим числом страховых компаний (от 2-3 до 10-15 компаний, в зависимости от банка). Выбирать своего страховщика вам, скорее всего, будет предложено из этого списка.

Тарифы на страхование одного и того же кредитного автомобиля могут отличаться в два, три и более раз – на страхование кредитного автомобиля во многих страховых существует своего рода «спецтариф», а именно цена выше средней по рынку.

Поэтому можно попробовать вариант «от обратного» – начать поиск не с автокредита в банке и потом вынужденно страховаться в навязанной страховой, а сравнить сначала цены на полис в разных страховых компаниях, после чего найти банк с выгодным предложением по автокредиту.

2. Покупка полиса страхования в автосалоне. Бывает так, что и страховую компанию, и банк вам на выбор предлагает брокер в автосалоне, указав «на самое выгодное предложение». Действительно, это существенная экономия времени – не надо бегать, изучать условия и собирать документы и справки.

Однако нужно понимать, что сегодняшняя минутная выгода, скорее всего, будет бить по кошельку на протяжении всего срока действия кредитного и страхового договора. И по нервам – если вдруг наступил страховой случай. Объясняется это просто: каждое звено в этой цепочке «автосалон – брокер в автосалоне – банк», – все они получают свою комиссию.

Комиссия стандартно формируется за ваш счёт, а брокер предлагает то, что выгодно ему. Но если вы опытный водитель знает среднюю стоимость автокредита и страховки, то и в автосалоне можно подобрать удобный «комплект» без денежно-временных переплат.

Поэтому просто не поленитесь изучить цены нескольких страховых компаний и сравните варианты автокредита.

3. Условия договора. Срок страхования в полисе будет равен сроку кредитования. Но и тут есть варианты: либо вы заключаете договор страхования на весь срок кредитования, и оплата происходит с разбивкой на годы кредита, либо договор страхования заключается на каждый год кредита отдельно.

В первом случае (на весь срок) вам не нужно каждый раз проходить осмотр автомобиля и делать перерасчёт страхового тарифа в случае выплат по страховке. В полисе фиксируются страховая сумма, страховые премии и срок их уплаты за каждый год. Первый годовой платёж вносится сразу. Некоторые страховщики допускают оплату каско в рассрочку.

Но в то же время зафиксированные в полисе суммы страховую компанию ни к чему не обязывают – если в течение первого года были страховые случаи, правомерно ожидать увеличение тарифа. Точнее, в договоре страхования есть пункт, согласно которому при пролонгации страховая премия может быть увеличена.

При этом смена страховой компании весьма затруднительна.

Во втором случае вы сохраняете большую свободу выбора и сможете рассчитывать страховой тариф по остаточной стоимости автомобиля. То есть по окончании первого года страхования, особенно при безаварийной езде, вы можете сменить страховую компанию или попросить пересмотреть условия договора.

В случае отказа, аргумент безаварийности всегда рассмотрит конкурентная страховая компания. Банк будет сопротивляться, ссылаясь на пункт договора, где оговорен список страховых компаний, с которыми он работает.

Но по сути реальных рычагов воздействия при вашем настойчивом желании у банка нет: договор уже заключен, выплаты вносятся, а сам пункт является рекомендательным, а не обязательным.

Для смены страховой вам потребуется заблаговременно написать заявление в банк, указав причину – например, несогласие ответственного заёмщика, который своевременно вносил все платежи, с повышающими коэффициентами договора страхования на второй год.

4. Страховая сумма. Сумма страховки должна быть не менее стоимости автомобиля.

Если страховые суммы установлены в размере кредита, ниже реальной стоимости автомобиля, это свидетельствует о том, что и возмещение по страховке будет ниже причиненного ущерба.

Это косвенно может говорить о том, что страховое возмещение банк направит не на восстановление вашего авто, а на погашение вашей задолженности перед банком. Ремонтировать авто придётся за свой счёт.

5. Франшиза. Общее требование банков, предоставляющих кредит на машину, – это отсутствие франшизы. Однако с увеличением средней суммы первоначального взноса ряд банков такую возможность стал допускать. Даже при полном каско размера страхового возмещения, которое получит банк за вычетом франшизы, полностью хватит на компенсацию процентов по кредиту, пеней, штрафов и так далее.

6. Выгодоприобретатель. Первым выгодоприобретателем по договору страхования будет назначен банк.

К примеру, разбито стекло, авто пострадало – придётся смириться, если банк решит направить страховую компенсацию не на восстановление, а на погашение вашей задолженности перед банком.

Наоборот, когда страхование направляется на ремонт автомобиля, заёмщик продолжает выплачивать кредитные платежи в прежнем режиме, а стоимость залога восстанавливается.

Вопрос, куда именно направляется страховое возмещение, надо выяснять заранее.

Особенно это важно в случае угона/хищения и полной (конструктивной) гибели автомобиля – когда большая часть взносов по автокредиту уже оплачена, а возмещение полостью уходит в банк.

Поэтому если банк учитывает интересы заёмщика, в договоре должно быть определено, какая часть возмещения направляется в банк, а какая остаётся заёмщику.

7. Залог. Автомобиль остаётся в залоге у банка и является гарантией по вашим кредитным обязательствам. Если вы условия договора не соблюдаете, то залог (то есть автомобиль) у вас заберут. В то же время, в случае потери залога обязательства по нему (ежемесячные взносы) не прекращаются.

8. Кредит без страховки. Некоторые банки предлагают оформить кредит без страховки каско. Однако это далеко не повсеместная практика.

Совет в данном случае может быть один: внимательно смотрите на ставку по кредиту, сопутствующие платежи и дополнительные условия.

Скорее всего, они с лихвой покрывают возможные риски банка, и именно тут кроется секрет «щедрости» кредитной организации. Да и выбор автомобилей, которые вы можете приобрести в кредит без страховки, весьма ограничен.

Второй не менее важный момент – заёмщик, не оформляющий страховку каско для машины в кредит, целиком и полностью несёт ответственность за все возможные риски.

Если вдруг автомобиль угнали или нанесли существенные повреждения, вы можете сто раз пожалеть о том, что решили сэкономить на страховке.

Подумайте, сможете ли вы выполнить обязательства по кредиту перед банком, если машина будет угнана?

9. Страховка каско в кредит. Тут же скажется на объёме задолженности и процентах по кредиту.

По сути это программа, разработанная банком совместно с их партнёрами-страховыми компаниями, позволяет получить займ не только на машину, но и на само страхование. Платежи по страховке включаются в общую сумму кредита.

Здесь главное – своевременно вносить платежи. В противном случае, если у вас очередной взнос пропущен, а наступил страховой случай – страховщик имеет право отказаться от компенсации ущерба.

10. Противоугонные системы. В большинстве случаев получить кредит на авто вы сможете, если в договоре страхование стоит пункт об установке противоугонной системы – причём не любой, а сертифицированной банком и страховой компанией.

Выгода любой кредитной программы заключается не только в сумме первоначального взноса и низких ставках по кредиту на авто и страховку, но такими показателями как надёжность, удобство расположения и время работы, скорость рассмотрения заявки и принятия решения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций, минимальное количество запрашиваемых документов.

Совет Сравни.ру: Всегда внимательно читайте договор страхования. В нём и сопутствующих документах не должно быть ни одного слова и пункта, вам непонятного.

Должна быть указана точная стоимость автомобиля, полная стоимость кредита, указан его срок и график выплат. Проверьте, совпадают ли сроки выплат по автокредиту со сроками договора каско.

Документ должен оговаривать, как распределяются выплаты в случае повреждения, гибели или угона автомобиля.

Источник: https://www.Sravni.ru/kasko/info/strahovanie-avtomobilya-v-kredit/

Обязательно ли КАСКО при покупке авто в кредит? Как его оформить и рассчитать стоимость?

Каско при покупке авто в кредит

При оформлении кредита на покупку автомобиля банки чаще всего требуют приобретения страховки КАСКО.

Так как это предполагает лишние затраты, заемщик желает знать, является ли КАСКО обязательным и как можно обойтись без него?

В статье узнаем обязательно ли оформлять страховку при приобретении автомобиля на условиях кредитования, и чем чревато для автовладельца не оформление страховки.

Обязательно ли оформлять страховку при приобретении автомобиля на условиях кредитования?

Большинство банков не выдают кредиты и даже не рассматривают заявки от клиентов, не оформивших КАСКО. Хотя это правило нигде не прописано, но оно существует, так как банк сам может выбирать на каких условиях выдавать кредиты.

В первую очередь оформление является выгонным для банка, поскольку значительно снижает риски. Но есть определенные выгоды и для заемщика, поскольку при страховом случае он получит возмещение и сможет вернуть авто в нормальное состояние.

Также наличие страхования делает условия кредита более выгодными. Процент без КАСКО обычно на порядок выше. Но реальная польза от страховки будет лишь в том случае, если договор заключается с надежным страховщиком и имеет условия, выгодные для клиента, то есть, позволяет охватить максимум возможных рисков.

Хотя КАСКО и не является обязательным на законодательном уровне, далеко не каждый банк согласится выдать заем без страховки.

Можно ли отказаться от страхования?

Отказ от страхования делается на начальном этапе сделки, перед тем как подписать договор. Если это не устраивает кредитора, он даст отказ и сделка не будет совершена. Нужно учитывать и то, что даже при согласии банка, условия по кредиту будут менее выгодными, поскольку сделка будет более рисковой для финансового учреждения.

Если банк согласится на отсутствие КАСКО, заемщику нужно быть готовым к следующим последствиям:

  1. Повышение процентной ставки. Причем в результате переплата может даже превысить размер невыплаченной страховки.
  2. Снижение срока кредитования. Это также позволяет организации минимизировать риски. Вряд ли без страховки можно получить заем более чем на 2-3 года.
  3. Снижение суммы кредита. Разница может быть значительной.
  4. Увеличение первого взноса. При отсутствии страховки, банк наверняка будет требовать внести сразу половину цены машины, что значительно выше, чем при обычной сделке. О том, как оформить кредит без первоначального взноса, мы писали здесь.
  5. Предоставление дополнительных документов. Это позволит кредитору быть уверенным в платежеспособность заемщика и его возможности погашать свои обязательства.

Некоторые учреждения выдают автокредиты без КАСКО только на поддержанные авто, другие — только на новые. Это сужает выбор, но в любом случае нужно понимать, что отсутствие страховки всегда ограничивает клиента.

Порядок оформления полиса на новый кредитный автомобиль

Для оформления страховки нужно подобрать хорошую страховую компанию. Иногда банк требует выбирать из списка аккредитованных им страховщиком.

При обращении в страховую компанию нужно предоставить ряд документов. Стандартный их список следующий:

  • Заявление по форме страховой компании. В нем должна быть информация о будущем владельце авто и водителях, допущенных к управлению.
  • Паспорт автовладельца.
  • Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению.
  • Паспорт транспортного средства.
  • Свидетельство о регистрации машины, полученное в ГАИ.

В ряде случаев этот список расширяется, и дополнительно могут понадобится следующие бумаги:

  1. Доверенность, подтверждающая право эксплуатировать страховое авто, заверенная нотариально. Это нужно в том случае, если страховку оформляет не владелец, а другой водитель.
  2. Счет либо чек, которые были выданы при покупке машины.
  3. Кредитный договор с банковским учреждением.
  4. Оценочный документ, подтверждающий цену автомобиля (при покупке на вторичном рынке).
  5. Документ о прохождении технического осмотра либо диагностическая карта.
  6. Свидетельство о регистрации компании (если машина покупалась на юрлицо).
  7. При использовании дополнительного оборудования в автомобиле нужно документальное подтверждение его стоимости.

После того как весь пакет документов будет оформлен, представители страховщика назначают дату осмотра автомобиля для подтверждения правильности предоставленной информации и выявления определенных дефектов при их наличии. После проведения подписывается договор страхования, который должен содержать следующую информацию:

  • Информация о владельце авто.
  • Количество лиц, которые допущены к управлению, информация о них.
  • Дополнительное оборудование.
  • Процентная ставка, установленная банком.
  • Период действия договор.
  • Список страховых случаев и их полное описание.

Скачать бланк договора страхования КАСКО

После клиент оплачивает полис, получает страховку и документы, включающие страховые правила в организации, а также чек об оплате услуг.

Как рассчитать стоимость?

Еще один вопрос, интересующий заемщиков — стоимость КАСКО для нового автомобиля. Рассчитать с помощью обычного калькулятора может быть достаточно сложно. Формула расчета учитывает немало параметров, устанавливаемых страховщиком.

Обычно тариф по страховке составляет 5-10% от общей стоимости кредита. При этом величина зависит от ряда параметров:

  • марки и модели машины;
  • возраста и стажа водителя;
  • оценочной стоимости авто.

Предварительно рекомендуется сравнить тарифы у различных страховщиков и сделать правильный выбор.

Справка. Страховая сумма не должна привязываться к выплатам по кредиту.

Обязательно или нет заключать договор каждый год?

Это зависит только от условий, прописанных в конкретном кредитном договоре. Иногда банки требуют вносить платежи только в течение первого года действия договора, но чаще это требуется в течение всего срока кредитования, и клиент не может изменить условия самостоятельно — это приведет к различного рода санкциям.

Другой вариант по окончании первого года договора — оформление страховки не на всю цену машины, а только ту часть, которая осталась в качестве долга.

Клиент может решить самостоятельно, продлевать ли страховку на второй год или отказаться от нее, только при условии досрочного погашения кредита. В этом случае отношения с кредитной организацией заканчиваются и машина становится собственностью целиком бывшего заемщика. Так как КАСКО — добровольное страхование, в дальнейшем владелец сам может решать, покупать полис или нет.

Таким образом, хотя формально страховка КАСКО не является обязательной, чаще всего банки просто не выдают кредит без нее, понимая свои риски при этом. Определенные выгоды страхования имеются и у заемщика. Но предварительно нужно внимательно оценить условия, выдвигаемые как страховой компанией, так и банковским учреждением.

Источник: https://pravovoi.center/avtoyurist/oformlenie-prava-sobstvennosti/kuplya-prodazha-avto/pokupka-a/v-kredit/oformlenie-kasko.html

Как избежать навязывания невыгодных условий КАСКО при покупке машины в кредит?

Каско при покупке авто в кредит

Многих водителей интересует ответ на вопрос: можно ли отказаться от приобретения полиса КАСКО при покупке машины в кредит? Нынешняя ситуация на рынке автострахования даёт нам однозначный ответ: нельзя. Приобретение полиса КАСКО почти всегда является обязательным условием для выдачи займа.

Если заёмщик не хочет соблюдать данное правило, ему просто будет отказано в выдаче кредита. Однако это требование вовсе не означает, что автовладелец обязан заключать договор именно с той страховой компанией, которую указывает банк-кредитор. Здесь возможны варианты, о которых не все могут знать.

Для начала разберёмся, какая логика, помимо норм законодательства, кроется в требовании банков оформлять КАСКО на кредитные авто. На самом деле, всё очень просто: в случае покупки автомобиля в кредит он становится предметом залога и служит гарантией возвращения заёмных денег.

Понятно, что банк заинтересован в сохранении рыночной стоимости автомобиля. Если должник перестанет выплачивать тело кредита и/или проценты по нему, автомобиль можно будет конфисковать и после выставить на аукцион.

Нередко при угоне или тотальном повреждении авто выгодоприобретателем по условиям КАСКО является банк, и задолженность по кредиту погашается за счёт средств, перечисленных страховой организацией.

В соответствии с законодательством РФ автовладелец может приобрести страховку КАСКО в любой страховой компании по своему выбору, поэтому с юридической точки зрения банк-кредитор не вправе «навязывать своего страховщика».

Если всё же такая ситуация имеет место быть, это повод для оспаривания требования банка, в том числе и в соответствующих госструктурах (ФАС, судебные органы).

Порядок действий заёмщика в таком случае должен быть следующим:

  • Направить руководству кредитной организации официальное письмо, в котором содержатся разъяснения относительно выбора конкретной страховой компании. В качестве таких причин обычно указываются более выгодные тарифы и условия выплат.
  • Если данная мера ни к чему не привела, аналогичное письмо можно отправить в соответствующее отделение федеральной антимонопольной службы (ФАС).
  • Ещё одна действенная мера – договориться с представителями выбранной страховой компании об инициации их собственной жалобы на действия конкретного банка.

Тарифы на каско для кредитуемых автомобилей в среднем составляют 10% от оценочной стоимости машины.

Таким образом, помимо основной суммы и процентов по кредиту автовладелец вынужден в общей сложности заплатить ещё порядка 30% стоимости авто за каско, если договор заключается на три года, или около 50%, если договор рассчитан на пять лет.

Тем не менее, это, пожалуй, максимальные величины, которые могут быть значительно уменьшены, если включить в договор автострахования пункт о франшизе или изменить другие параметры страховки. Оценить влияние на цену отдельных условий можно с помощью калькулятора КАСКО .

В последнее время ряд банков предлагает автомобилистам возможность получения кредита без оформления КАСКО. Тем не менее, у таких займов есть несколько ключевых особенностей, которые вряд ли вызовут энтузиазм у автовладельцев:
  1. Во-первых, это завышенная процентная ставка. Так банк старается минимизировать свои риски.
  2. Во-вторых, в случае повреждения авто его придётся восстанавливать за свой счёт, что, вкупе с необходимостью погашения кредита, финансово крайне затруднительно.
  3. В-третьих, как правило, такие займы дают не самые авторитетные банки, следовательно, не стоит исключать вероятности наличия скрытых платежей или дополнительных штрафных санкций для должника в случае просрочки платежа и т. д. Именно поэтому договоры с такими кредитными организациями следует читать особенно внимательно.

Ещё один способ избавиться от необходимости покупать полис КАСКО – это получение кредита наличными (потребительского кредита) вместо автокредита. В таком случае оформлять страховку будет не обязательно, правда, автовладельцу придётся предоставить банку какой-либо другой залог, а также выплачивать проценты по кредиту по более высокой ставке.

Нередко автовладельцы, которых не устраивает цена КАСКО , идут на следующую уловку: страхуются на один год, а со второго года не покупают страховой полис. При этом многие забывают, что банки могут прислать уведомление, в котором содержатся требования приобрести полис КАСКО. Более того, они даже могут затребовать полное погашение кредита, если такой пункт предусмотрен в договоре.

Таким образом, чтобы не получить штрафные санкции со стороны кредитной организации, лучше не искать всяческие лазейки для отказа от покупки страхового полиса, а просто соблюдать все пункты, прописанные в договоре с банком-кредитором.

Если же дополнительно изучить возможности экономии на КАСКО, то сумму страховых выплат можно значительно снизить (особенно на второй и последующие годы кредита).

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_nazyazyvanie_polisa_kasko

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.