Каско обязательно при автокредите

Содержание

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на новый или подержанный автомобиль?

Каско обязательно при автокредите

В материале мы рассмотрим, насколько сильно на самом деле нужна страховка клиенту, а также можно ли от нее отказаться и как.

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Автокредитование в большинстве случаев подразумевает покупку авто в кредит.

Исключения встречаются, но они редки — например, если водитель обменял машину на новую по программе trade-in, а разницу в стоимости компенсировал за счет кредита.

В таких случаях часто берется обычный потребительский кредит (сравнение мы проводили здесь), поэтому их едва ли можно считать автокредитами в полном смысле слова.

Раз речь идет о покупке авто, на нее распространяется ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ. Согласно положениям законодательного акта, в течение десяти дней с момента покупки авто водитель обязан оформить полис ОСАГО. За несоблюдение этих мер водителя ждет административная ответственность.

Но вот вопрос, обязательно ли или нет КАСКО при автокредите, уже куда менее однозначен. КАСКО, в отличие от ОСАГО, является полисом добровольного страхования.

И банк не вправе навязывать этот полис клиенту ни под каким предлогом, тем более принуждать прямыми или косвенными неудобствами, ограничениями или даже угрозами. Данная норма закреплена в п. 2 ст. 935 ГК РФ, ст.

927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ».

Тем более нужно понимать, что даже при наличии полиса КАСКО страховать машину по ОСАГО придется. Дело в том, что это по своей сути совершенно разные полисы: КАСКО защищает страхователя от любого вида ущерба в полном размере (разумеется, если наступил страховой случай).

ОСАГО же защищает только имущество третьих лиц, пострадавшего в результате ДТП, так что ремонт собственного авто придется проводить на свои средства.

И главное отличие, конечно, в «государственности» полиса ОСАГО — его оформляют в обязательном порядке в установленный срок, иначе неизбежен штраф.

Резюмируя, с точки зрения юриспруденции КАСКО вовсе не является обязательной страховкой при автокредите. Но это — лишь на бумаге. На деле же многие банки навязывают «чрезвычайно полезную» услугу, прибегая даже к обманам или рычагам давления. Поэтому получить автокредит без КАСКО на подержанные автомобили, а тем более на новые, крайне сложно.

Обязательность КАСКО на новое авто

Новое авто всегда стоит дороже поддержанного, и тем более дороже машины «не на ходу». Чем менее ответственен водитель, тем быстрее машина может потерять свою ценность. По сути итоговая стоимость авто складывается не только из технических и дизайнерских характеристик машины, но также из аккуратности вождения и ее обслуживания.

Именно поэтому банки практически никогда не дают новую машину из салона без соответствующего страхования. Авто до момента полной расплаты по кредиту находится в залоге у кредитора, т.е. займ может быть обеспечен в случае чего продажей автомобиля. И только полное страхование от любого вида ущерба может гарантированно обезопасить залог от потери его ценности.

При этом банк имеет полное право отказать в выдаче займа без объяснения причин. Если отказаться от полиса, никто прямо и не скажет, что как раз поэтому в кредите было отказано. Таким образом, жаловаться в Роспотребнадзор будет бессмысленно, ведь формально банк поступал в соответствии с законом.

Некоторые банки предпочитают действовать другими путями. Отказ в выдаче займа — это ведь, в первую очередь, потеря возможной прибыли для банка.

Идеальный баланс находится в косвенном давлении на заемщика: если он откажется от оформления КАСКО, повысится процентная ставка и первоначальный взнос.

В ряде организаций предусмотрена даже такая система: отсутствие первоначального взноса для клиентов, заключивших соглашение, и 50% предоплата при отказе от договора.

Но не все потеряно. Автокредит без КАСКО на новый автомобиль возможен, если поместить в залог что-то другое, обладающее ценностью (недвижимость, к примеру). Кроме того, существует небольшой каталог банков, выдающих займы без обязательного страхования даже на новые автомобили.

Обязательность КАСКО на авто с пробегом

Как правило, банки и дилеры относятся к покупке поддержанного авто более снисходительно. Стоимость такой машины, даже если она в хорошем состоянии, все равно остается невысокой. Это касается и машин класса «люкс»: относительно нового авто того же класса поддержанная машина все равно значительно дешевле.

Поэтому получить кредит без КАСКО на б/у автомобиль значительно проще. Главное в этом вопросе — заранее навести справки, какие банки требуют КАСКО все равно, а какие относятся к таким сделкам более лояльно.

Можно ли и как отказаться от КАСКО?

Для начала исследуем вопрос, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите. Как мы уже выяснили, с точки зрения закона ответ здесь может быть только один — да, можно, поскольку никто не вправе навязывать добровольное страхование. На практике же банки давят на клиентов и даже намекают, что без полиса кредит потенциальному заемщику не дадут.

Поэтому фактически отказ от полиса до получения кредита едва ли возможен — после этого резко вырастет шанс невыдачи займа. Либо же, что тоже неприятно, ужесточатся условия кредитования.

Но банки, какими бы хитрыми они ни были, не могут ограничить право клиента оформить возврат страховых премий уже после получения займа. И здесь нужно выделить две стратегии поведения: отказ сразу после оформления займа или же спустя длительное время.

Сразу после покупки авто

В законодательстве РФ имеется понятие «период охлаждения». Он длится всего пять дней после оформления страхового полиса. В течение этого срока гражданин, заключивший договор добровольного страхования, имеет полное право расторгнуть его без последствий, т.

е. ему вернут практически полную сумму всех уплаченных страховых премий (про возврат страховки мы писали здесь). В случае же с кредитом вместо уплаты страховых премий их просто вычитывают из суммы ежемесячного платежа, благодаря чему уменьшается сумма займа.

Однако будьте внимательны: многие банки указывают в договоре обслуживания, что при отказе от полиса (как до, так и после получения кредита) условия по займу ужесточаются. Как правило, речь идет о повышении процентной ставки.

Также нужно учитывать, что банковские сотрудники и работники СК будут всячески убеждать, убалтывать и даже запугивать клиента «некими последствиями», «аннулированием кредитного договора» и т.д.

Слушать подобные рассказы не следует, поскольку все граждане имеют полное и законное право отказаться от добровольной страховки.

Справка: период охлаждения не распространяется на коллективное и обязательное страхование (ОСАГО). Если наступал страховой случай с выплатой компенсации, считается, что СК выполнила условия договора перед клиентом. В таком случае отказаться от страховки попросту не получится на любом сроке действия договора.

Чтобы отказаться от полиса, достаточно вовремя, в течение периода охлаждения, направить заявление об отказе в страховую компанию. В течение десяти дней СК обязана удовлетворить требование клиента, направив по указанным реквизитам суммы уплаченных страховых премий (либо вычетом их из ежемесячного платежа).

Резюмируя, перед отправлением заявления нужно внимательно изучить договор банковского обслуживания. Если в нем заложено повышение ставки при отказе от страховки, необходимо рассчитать потенциальные выгоды от аннулирования страхового договора. Возможна и ситуация, когда выгоднее оставить все как есть, но зачастую все же выгоднее немного повысить ставку.

На второй год и далее после покупки

Теоретически можно подать заявление «и так», без повода. Но СК будет иметь полное право отказать вам в удовлетворении просьбы. Кроме того, всю сумму никак не вернуть, ведь все время до подачи заявления страхователь формально получал услугу защиты от форс-мажоров.

Но если досрочно погасить автокредит, то СК уже обязана положительно рассмотреть заявление. Остаток неиспользованных застрахованных дней возвращается клиенту.

Как сэкономить, оформляя КАСКО?

На этот счет можно дать три главных совета:

  • Оформляйте страховку исключительно на срок действия кредитного договора. Тогда, при досрочном погашении, вы будете иметь возможность вернуть оставшуюся страховую премию;
  • Банк вместе с автокредитом предложит вам услуги одного или двух СК. Помните, что эти СК берут больше всех остальных — иногда разница составляет 10-20%. Запросите у банка полный список аккредитованных у него страховщиков, а затем по интернету узнайте тарифы каждой компании. Так вы найдете самый дешевый вариант;
  • Перед подписанием кредитного и страхового договора внимательно их изучите. Так вы избежите комиссий за расторжение соглашения, чрезмерно высоких процентов и т.д.

В каких банках можно взять автокредит без каско?

Хотя таких банков очень мало в России, но они все же есть. Однако, будьте готовы на менее лояльные условия в случае отказа от соглашения. Выбрав несколько банков, мы рекомендуем прочитать на их официальных сайтах типовые договора обслуживания, чтобы отсечь варианты со скрытыми комиссиями.

НазваниеПроцентная ставка при оформлении без КАСКОСумма кредитованияСрок кредитованияОсобенности
Русфинанс-Банк, «Приобретение авто»16,7% годовыхДо 12 млн рублейДо 7-ми лет для некоторых моделей и до 5-ти лет для остальных машинБ/у авто покупать можно, но только у официальных дилеров
ЮниКредитБанк, «Zotye Direct»8% при минимальном сроке кредитования (1 год) и 14% при сроке от 72 до 84 месяцевОт 100 тысяч до 1,5 млн рублейДо 7-ми летЗа отказ оформить страхование жизни ставка увеличивается еще на 3%
Банк «Зенит», «На новый автомобиль»15,5% годовыхОт 100 тысяч до 6,5 млн рублейОт 2-х до 7-ми летПокупка авто возможна только у дилера-партнера банка
ВТБ, «Рефинансирование с заменой на новый автомобиль»8% годовыхОт 300 тысяч до 5 млн рублейОт 1-го года до 5-ти летЕсли клиент откажется от страхования жизни, ставка поднимется еще на 4%При наличии карты «Автолюбитель» ставка снижается на 2% в независимости от оформления страховых полисов

Краткое резюме статьи

Итак, мы разобрались, как вернуть КАСКО — либо при досрочном погашении автокредита, либо сразу после покупки авто в так называемый «период охлаждения». Других вариантов попросту нет.

Но, может, отказываться и не стоит, ведь у большинства банков отсутствие полиса означает повышение ставок. В ряде случаев выгоднее оформить самый недорогой полис.

Чтобы принять верное решение, мы рекомендуем произвести калькуляцию потенциальных выгод, взяв в качестве материала страховой договор и договор кредитования.

Источник: https://vKreditBe.ru/mozhno-li-vzyat-avtokredit-bez-kasko/

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

Каско обязательно при автокредите

КАСКО – один из самых полных и популярных видов страхования, действующих на территории РФ, способный защитить владельца транспортного средства от его угона или материального ущерба.

Насколько обязательна процедура оформления, и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Каждый, кто берёт средства в банке, несколько ограничен финансово, и его желание сэкономить на данной расходной статье выглядит вполне оправданным. Что по этому поводу говорит закон?

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите?

Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Чем чреват для заёмщика отказ оплаты страхования автомобильной и гражданской ответственности? Или это всего лишь необоснованное требование банков, которое просто защищает их материальные интересы?

Закон о КАСКО для кредитных машин

Действующим законодательством регламентировано обязательное страхование транспортного средства, оформленного в кредит. Правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры:

  • глава 28 Гражданского кодекса РФ;
  • закон о ведении страховой деятельности на территории Российской Федерации;
  • общие нормы и правила проведения страхования.

Кроме того, КАСКО выступает в качестве услуги имущественного характера, поэтому процедуры кредитных отношений касается и статья 929 ГК, где детально прописана динамика решения финансовых вопросов, связанных со страховым возмещением кредитных имущественных ценностей.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

Если автокредит уже оформлен, а за полис платить не хочется, можно поступить следующим образом:

  1. Досрочно погасить весь кредит.
  2. Обратиться в компанию, которая данное требование не считает обязательным, и переоформить договор кредитования.
  3. Заключить страховку с франшизой.
  4. Включить выплаты по КАСКО в общую сумму кредитных обязательств.

Следует знать, что если банк настаивает на страховке, его программа будет наверняка выгоднее той, где эта услуга не предусмотрена. Это может означать более высокие процентные ставки, короткий срок действия договора, слишком большие ежемесячные платежи.

По поводу франшизы можно сказать следующее — это идеальное решение для добросовестных и осторожных водителей, так как её затратную часть перекрывает непосредственно заёмщик (незначительные повреждения он будет устранять сам).

Является ли КАСКО обязательным страхованием при автокредите по госпрограмме?

Если заём оформляется в рамках действия государственной программы, то технически финансовая организация не сможет требовать с человека наличие полиса. При этом действия сотрудника банка следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Нужно внимательно заполнять анкету – если там содержится пункт о КАСКО, оспорить действия работника в дальнейшем будет сложно.

Что касается закона, то с правовой точки зрения гарантом заключённой сделки и финансовой состоятельности плательщика выступает государство. Оно же должно обеспечивать и гарантировать безопасность салону, банку или иным заинтересованным лицам, участвующим в процедуре оформления автокредита.

Можно ли не продлевать КАСКО на второй год?

Реально ли не платить КАСКО на второй год кредита? Практически в 100% случаев, организация, оформившая заём под приобретение автомобиля, настаивает на том, чтобы договор страхования был заключён на весь срок действия кредитного договора.

Это достаточно неудобно для должника. Во-первых – требуется переплатить значительную сумму. С каждым годом цена на купленную машину будет понижаться, соответственно, и за сам полис следует платить меньше.

Но такой пункт в договоре не указывается, и человек оплачивает страховку в первоначальном объёме.

Кроме того, лицо может быть готовым выплатить весь долг банку раньше установленного соглашением срока и вообще не оформлять страхование. Но в этом случае необходимую сумму всё равно заложат в кредитное тело. На практике получиться, что КАСКО вроде бы и оплачено, а сама услуга оказываться не будет.

По такому же принципу работают дорожные нарушения и происшествия. Если за первый год их не было, стоимость полиса уменьшится, что на сумме взносов опять никак не отразится.

Следовательно, заключать договор страхования на весь кредитный период неразумно, предпочтительно это делать на один год.

После чего при необходимости пролонгировать действие документа, а если что-то пойдёт не так, или услуга не устроит — просто сменить организацию.

Стоимость страхования для кредитного автомобиля

Как узнать, сколько придётся заплатить за КАСКО? Входит ли КАСКО в стоимость автокредита? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Каждая компания имеет индивидуальный алгоритм расчётов. При его разработке она руководствуется рядом факторов, которые могут играть как на уменьшение, так и на увеличение выплат. На стоимость полиса влияют:

  • цена транспортного средства — если машина с салона, страховка будет в разы выше, чем на подержанный автомобиль;
  • возраст владельца и его стаж вождения;
  • число ДТП – при их отсутствии сумма будет ниже, а если данные факты повторяются с завидной регулярностью, то к общей величине начислений добавится ещё одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальные риски).

Если привязываться к каким-то конкретным суммам, то можно говорить о среднем процентном соотношении, которое в 2020 году составляет примерно 8-13% от общей стоимости транспортного средства с учётом рассмотренных нюансов.

Если речь идёт о КАСКО на фоне франшизы, то в случае наступления страховой ситуации собственник автомобиля также понесёт определённые финансовые затраты. Стоимость может рассчитываться по нескольким направлениям:

  1. Величина франшизы не компенсирует ущерб владельцу полиса – в этом случае клиент банка закладывает в расходную статью, к примеру, 20 000 рублей, из которых при нанесённом ущербе на сумму, большую заявленной, ему будет возвращена лишь разница по этим величинам. Следовательно, чем больше будет франшиза, тем выше компенсация.
  2. Услуга страхования насчитывается по максиму, а клиент получает возможность 100% возмещения убытков, если страховка перекрывает финансовые потери при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заёмщик получит на руки все 40 тысяч в полном объеме.

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Можно ли оформить автокредит без КАСКО? Конечно. Несмотря на то, что большинство кредитных компаний требуют наличие полиса, есть ряд банков, которые готовы закрыть на это глаза. Причём среди них есть довольно крупные структуры, имеющие государственную аккредитацию и возможность предложить своему клиенту наиболее выгодные условия погашения долговых обязательств.

Высокий процент получить одобрение на выдачу займа для приобретения автомобиля при обращении в:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Росбанк
  • ЮниКредит Банк
  • Совкомбанк
  • Уралсиб

Важно понимать, что такое решение банки принимают не во всех случаях — зачастую даже данный перечень не станет гарантией того, что полис не потребуется.

Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу конкретного банка.

Кроме того, можно обратиться одновременно в несколько компаний, а затем выбрать оптимальное для себя решение по результатам программ кредитования.

Как сэкономить на КАСКО при покупке авто в кредит?

Как обезопасить себя от лишних финансовых вложений, если банк требует страховку? Главное правило – ответственный и деловой подход к ситуации. Сэкономить на данной услуге действительно можно, причём немало.

Начинать следует с того, что не только банк нужно выбирать тщательно – не менее серьёзно следует отнестись и к выбору салона, а также и к выбору конкретного автомобиля. Такая практика почти не применяется среди отечественных пользователей транспортных средств, а зря.

В странах Европы заёмщики не игнорируют такую возможность выиграть финансово.

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи.

В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах. И лучшим решением станет государственная поддержка.

Сегодня в таких программах принимают участие более сотни банков по всей территории России – по ним процентные ставки меньше и условия погашения тела договора выгоднее.

Отдельно остановимся на выборе компании, обеспечивающей страховые услуги. В ряде случаев человек может сам рассчитать примерную стоимость полиса на электронном калькуляторе, имеющемся на сайте страховщика, и найти самый выгодный вариант.

Как показывает практика, разница может быть весьма внушительной и составить не менее 12%. Учитывая, что сама сумма, заложенная в полис, измеряется в десятках тысяч российских рублей, экономия, как говорится, налицо.

При личной беседе со специалистом компании необходимо акцентировать своё внимание на следующих факторах:

  • страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
  • цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит.

по теме

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/otkaz-ot-kasko-pri-avtokredite.html

Обязательно ли каско при автокредите?

Каско обязательно при автокредите

Автокредитование позиционируется, как исключительно удобный и выгодный способ приобретения новой машины при недостаточном наличии собственных финансов.

Неоспоримое преимущество целевого займа сопряжено с некоторым количеством «подводных камней», связанных с необходимостью непременного оформления КАСКО.

Требование обязательной покупки полиса добровольного страхования – атрибут договора на получение автокредита в большинстве банковских организаций. В этой статье мы ответим  на вопрос, обязательно ли каско при автокредите и рассмотрим особенности оформления страхового  договора.

Обязательно ли каско при автокредите

Почему страховка КАСКО выдвигается как обязательное условие

задача банка при выдаче автокредита – максимально снизить возможный риск невозврата ссуды. Именно поэтому до полного погашения займа должником транспортное средство остается в собственности банка, как залог. Если автомобиль в процессе эксплуатации заемщиком получит существенные повреждения или будет похищен, то финансовая организация понесет существенный убыток.

При оформлении КАСКО гарантируется возмещение ущерба, связанного с восстановлением первоначальной стоимости автомобиля при наступлении страхового случая (угона, уничтожения, дорожной аварии).

Таким способом банк обеспечивает себе возврат автокредита в виде сохранности залогового имущества, поскольку все издержки, вызванные непредвиденными обстоятельствами, будут компенсированы страховой компанией.

каско

Нужна ли страховка КАСКО автолюбителю?

С точки зрения автовладельца, наличие КАСКО является не менее выгодным. Оформленный полис добровольного страхования при автокредите гарантирует заемщику важные преференции:

  • в случае серьезного повреждения или угона машины должнику предстоит в любом случае нести расходы по выплате кредита, но восстанавливать транспортное средство ему придется из своего бюджета. А при полном уничтожении или похищении автомобиля убыток будет двойным, поскольку машины уже не будет;
  • при заключении договора автокредита потенциальному владельцу машины банком устанавливаются более лояльные условия – меньшая сумма первоначального взноса, сниженная процентная ставка.

Несмотря на очевидную эффективность КАСКО для автовладельцев, для многих эта услуга становится нежелательной ввиду значительного удорожания полной стоимости автокредита. Заключение договора комплексного страхования при оформлении ссуды, в зависимости от конкретных характеристик, увеличивает стоимость кредитного автомобиля на 10%-12%.

Схема автокредитования

Кроме того, многие финансовые организации ограничивают право заемщика на самостоятельный выбор страховой компании, предлагая оформить КАСКО у банковских партнеров.

Эти факторы служат основанием для возникновения желания у потенциальных заемщиков отказаться от оформления договора комплексного страхования при покупке машины на условиях автокредита.

Обязательно ли оформление КАСКО при автокредите?

Гражданское российское законодательство не содержит требования обязательного приобретения полиса КАСКО, поскольку этот вид страхования является исключительно добровольным для автовладельца. Банковские учреждения при оформлении автокредита формально не требуют приобретения полиса КАСКО.

Тем не менее, заключение договора целевого займа без дополнительного страхования влечет за собой ряд негативных последствий для потенциального автовладельца:

  • срок кредитования на приобретение машины может быть существенно сокращен, в результате возрастет размер ежемесячного платежа;
  • проценты по ссуде будут увеличены на 7-9 п.п. в год;
  • сумма автокредита уменьшается;
  • первоначальный взнос при оформлении автокредита возрастет до 10-40% от стоимости транспортного средства.

В результате экономия на отказе от КАСКО может стать для автовладельца эфемерной, а при детальном расчете окажется, что переплата будет более существенной, нежели с оформлением комплексной страховки.

Кроме того, отказываясь от оформления КАСКО непосредственно на стадии заключения договора автокредита, будущий заемщик рискует получить отказ банка в выдаче целевого займа.

Отказ по КАСКО

Финансовый рынок существует в услових жесткой конкуренции, что ведет к появлению банковских кредитных продуктов на покупку автомобиля без добровольного страхования. Следует знать, что параметры подобных предложений однозначно будут более кабальными для заемщика.

В ряде случае автозаем без КАСКО можно оформить только на транспортное средство, приобретаемое в конкретном салоне, являющемся партнером кредитующей организации. Этот факт может сузить поиск желаемого автомобиля для будущего заемщика.

Как отказаться от комплексного страхования ответственности?

Договор автокредитования обязан содержать конкретные условия предоставления целевой ссуды, в том числе и оформление КАСКО. Если кредитополучатель согласен на приобретение полиса, то банк прописывает необходимость продления страховки на второй и последующий годы.

Ситуация, когда клиент отказывается от покупки полиса на этапе согласования договора автокредита, не требует дополнительных пояснений. При таких обстоятельствах условия предоставления займа диктует банк, он же вправе отказать в выдаче ссуды.

Автокредит и страхование

Тем не менее, у заемщика, оформившего автокредит с КАСКО, есть возможность отказаться от дополнительной страховки после заключения договора.

После покупки автомобиля

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/strahovanie/obyazatelno-li-kasko-pri-avtokredite.html

Обязательно ли КАСКО при автокредите в 2020 году? – ПраваРФ

Каско обязательно при автокредите

Повреждение транспортного средства любой сложности и угон компенсирует система автострахования КАСКО. Недостаток денежных средств провоцирует взятие автокредита, в оформление которого входит обязательное страхование в КАСКО.

Страховая компания и автомобильный заем

Правомерность обязательств, налагаемых банковской структурой на страхование при регистрации автокредита, прописывается в законодательстве РФ.

Транспортное средство, приобретенное на кредитные средства, подлежит обязательному страхованию. Правовые акты регламентируют этапы совершения действий:

  • 28 глава Гражданского кодекса Российской Федерации;
  • закон о страховой деятельности РФ;
  • общие нормативные уставы страхования.

В дополнении КАСКО распространяется на недвижимость, поэтому процедура кредитных отношений также описывается в ст. 929 ГК РФ. В ней рассмотрена динамика решения денежных проблем, связанных с погашением страховки.

Отказ от обязательного страхования

Не платить за полис страхования при полученном кредите на авто можно, если:

  • раньше установленного срока закрыть всю задолженность по кредиту;
  • воспользоваться услугами однотипной организации, для которой пункт страхования не является обязательным условием, перерегистрировав договор;
  • застраховать авто в подобной компании;
  • платежи по КАСКО включить в сумму кредита.

КАСКО и государственная программа

Использовании государственных программ при получении кредита ограничивает финансирующие организации в требовании страхования покупки.

Что касается законодательных правовых нормативов, государство играет роль поручителя в отношении кредитоспособности заемщика, в той же степени на него возлагается ответственность в предоставлении гарантий фирме-страховщику, банку, всем субъектам, задействованным в процедуре кредитования.

При заполнении договора тщательно изучите пункт о КАСКО. По невнимательности подписанные бумаги впоследствии проблематично опротестовать.

Вторичное продление страхования КАСКО

Вопрос возникает при необходимости продления, заключения повторного либо длительного страхования. В интересах кредитора – оформить страховку на весь период действия кредитного обязательства. Заемщик в таком случае остается в проигрыше, так как:

  • суммарные выплаты значительно увеличиваются (приобретенное авто со временем теряет свою себестоимость, отсюда следует, что выплаты по страховке должны также уменьшаться, но в договоре такие пункты не прописываются, и заемщик вносит прежнюю сумму);
  • преждевременное погашение долга не снимет вычеты страховки, они суммируются к основному долгу, при этом услуг оказано не будет.

Соглашаться на страховку следует на период до одного года. В случаях неплатежеспособности воспользоваться кредитными каникулами или пролонгацией. При возникновении недоразумений обратиться к услугам аналогичной компании.

Неуплаты по КАСКО

Банк преждевременно оповещает должника с просьбой погасить просроченные суммы.

Просроченные выплаты влекут:

  • начисление пени, наложение штрафных санкций;
  • увеличенные ставки по кредиту;
  • взыскание залога;
  • досрочное погашение кредитной суммы в течение месяца.

Ценовой лимит страховки кредитного автомобиля в КАСКО

Конкретная информация об оплате страхования КАСКО, о включении ее услуг в общий долг по автокредиту, неоднозначная.

Расчеты каждой отдельной компании варьируются. Фирма действует согласно факторам, которые влияют на минимум и максимум расчетов.

Цена полиса зависит от следующего:

  • стоимости авто (машина без пробега предполагает увеличенные выплаты);
  • стажа вождения, возрастной категории;
  • количества аварийных ситуаций (незафиксированные ДТП снизят сумму, зарегистрированные происшествия подпадают под статью о потенциальных рисках и влекут за собой дополнительные начисления к общей сумме).

При рассмотрении мелких подробностей рассчитывается процентная ставка от полной стоимости авто. Она варьируется в районе 13%.

Регистрация КАСКО на услугу частичной оплаты расходов страхователем в случае происшествия накладывает на автовладельца денежные затраты, размер которых высчитывается из нескольких направлений:

  • Объём страховки не покрывает убыток в полном размере (в такой момент банковский клиент вкладывает в расходную часть определённую сумму, расходы после совершённого ДТП суммарно превышают заранее вложенные средства, такой момент предусматривает выплату разницы). В таком случае увеличение вклада повышает размер компенсации.
  • Условие, когда страховка покрывает полный размер ущерба, предоставляет потребителю право получить полную компенсацию, покрывающую растраты.

Банковские структуры, не требующие страхование КАСКО

Не каждая организация, практикующая автокредитование, обязует клиента проходить процедуру обязательного страхования транспортного средства.

На рынке банковских услуг есть структуры, имеющие сертификационное государственное подтверждение. Данные кредитные предприятия предлагают более экономичные предложения в расчетах по задолженностям.

Большую вероятность на получение автокредита предоставляют структуры:

  • Совкомбанк – более 20 видов оформления автокредита.
  • Сбербанк – одна программа кредитования на покупку авто.
  • Уралсиб – базовые условия при оформлении.
  • Росбанк – обеспечительный заем.
  • ВТБ – кредит с государственным субсидированием.
  • ЮниКредитБанк – выгодные условия.

Приобретение автомобиля в кредит диктует выбор наиболее выходных условий. Рассматривать предлагается несколько вариантов, чтобы получить оптимальные предложения, так как не каждый случай отменяет автостраховку.

Приемы экономии на автостраховке КАСКО при покупке кредитного авто

Требование банка осуществить страховку ведет к дополнительным денежным расходам. Единственный способ оградиться от переплат – подойти к решению вопроса с деловой точки зрения. Снизить траты на услугу можно. Уделять особое внимание при рассмотрении следует:

  • Выбору банковской организации.
  • Салону автотранспорта.
  • Марке машины.

Европейские заемщики в отличие от местных предоставляют финансовые выгоды.

Примерное рассмотрение кредитования населения в разных районах позволяет установить показатель средней суммы, выдаваемой банком. Делать ставку на производителя – важный пункт при оформлении автокредита и покупки ТС, однако можно переплатить с такими расчетами.

Существование кредитных банковских программ, направленных на приобретение автомобиля в долг, значительно сокращает расходы. Наиболее выгодное предложение имеют программы с государственной поддержкой.

Кредитный заем на такой основе снижает процентную ставку и делает условия погашения более выгодными.

Компания, практикующая услуги страхования, дает возможность клиенту сделать самостоятельный расчет стоимости страховки. Для этого на официальном сайте имеется онлайн-калькулятор. По приблизительным подсчетам можно выбрать выгодный вариант и сэкономить.

Консультируясь у сотрудника страховой компании, следует уточнить моменты:

  • все пункты, охватывающие выплату компенсаций;
  • полную стоимость страховки.

Экономически выгодно при страховке в КАСКО:

  • Осуществлять ремонт, минуя официальные станции (не у основного дилера, а на сервисах, аккредитованных страховой компанией).
  • Противоугонная установка (такой вариант снижает процент по кредиту).
  • Не открывать многопользовательский доступ к авто (уменьшение пользователей, имеющих права на вождение автомобиля, снизит сумму по КАСКО).
  • Не оформлять услуги по умолчанию (включаются дополнительные моменты, влияющие на стоимость).
  • Покупка полиса онлайн (возможны выгодные предложения).
  • Оплата 50% (при страховании вносится половина стоимости, остальная сумма может не потребоваться, если не было ДТП).
  • Смена страховой компании (конкуренты предлагают более выгодные условия, чтобы переманить клиента).

Проанализировав всю информацию, принимать решение по поводу страхования значительно проще. Клиент имеет право на получение полных, достоверных сведений, чтобы совершить выгодную сделку.

Источник: https://pravarrf.org/kasko.html

Каско при автокредите: обязательно ли делать страховку на второй год?

Каско обязательно при автокредите

Нередко для приобретения автомобиля граждане обращаются за кредитом. При этом банки часто ставят условие – оформление полиса КАСКО. Заемщики обычно так и поступают.

Но срок действия полиса – 1 год, а кредит предоставляется на более продолжительное время. Возникает вопрос: обязательно ли продлять полис на второй год?

Законно ли требование банка страховать автомобиль?

С одной стороны, такое требование банка нельзя признать законным. Основанием является то, что КАСКО – это добровольный вид страхования, поэтому решение о приобретении полиса клиент должен принимать самостоятельно.

Нужно ли делать полис на весь срок?

В свою очередь банки ссылаются на положения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ статья 7 пункт 10.

При оформлении автокредита машина становится залогом, а на основании указанного нормативно-правового акта, залоговое имущество должно быть застраховано.

А статья 5 помянутого закона обосновывает эту страховку: автокредит является целевым займом, его назначение – приобретение автомобиля. Следовательно, он должен быть застрахован.

Еще один момент: КАСКО страхует, в том числе, от риска повреждения, нанесения ущерба. А поскольку машина – это залог, то такая страховка необходима.

Где содержится пункт о ежегодной пролонгации?

Если при заключении кредитного договора, банк обязал по договору кредитования ежегодно страховать предмет залога – автомобиль, то платить КАСКО заемщик должен каждый год.

Обычно, пункт о ежегодной пролонгации КАСКО содержится в разделе кредитного договора “Обязанности сторон”.

Как можно отказаться?

Ответ на этот вопрос обычно содержится в договоре кредитования. Там может быть пункт, где оговорено, что при отказе застраховать свой автомобиль по КАСКО на второй и последующие годы, процентная ставка по займу будет увеличена. Следовательно, прежде, чем отказываться от полиса, нужно посчитать, будет ли это выгодно.

Например, если у водителя небольшой стаж, то риск попасть в аварию достаточно высок. Поэтому лучше купить полис и во второй год. А в ином случае выгоднее будет ежегодно оплачивать дополнительную сумму по кредиту недели покупать дорогой полис.

Штрафы и последствия, если не заплатить

Такие санкции обычно прописаны в кредитном договоре.

Размер штрафов устанавливается самостоятельно страховой компанией, поскольку закон не предусматривает обязательных нормативов на такие случаи.

Что страшнее для заемщика – увеличение процентов или стоимость страховки?

Заемщик приобретает автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. С этой целью он оформляет в банке целевой кредит.

Ставка по нему – 17% годовых.

В договоре предусмотрено, что при отказе застраховать машину по КАСКО процентная ставка будет увеличена на 0,5%.

Стоимость полиса на один год составляет 63 тыс. руб.

Исходя из условий, при отказе оформить полис процентная ставка по кредиту будет равна 17,5%.

Следовательно, удорожание за один месяц в денежном выражении составит:

700000 * 0,005 = 3500 руб.

За год переплата составит:

3500 * 12 = 42000 руб.

Таким образом, отказавшись от страховки, заемщик получит выгоду в размере:

63000 – 42000 = 21000 руб.

Однако надо понимать, что, сэкономив таким образом, можно много потерять, если с автомобилем что-то случится.

Если, например, он будет угнан, то этот случай не будет страховым по ОСАГО. А это, в свою очередь, означает, что владелец останется без машины, но погашать задолженность перед банком ему все равно придется.

Способы не покупать полис на кредитную машину

Есть ряд легальных способов не продлевать КАСКО при автокредите.

Признать договор недействительным

Для того, чтобы рассмотреть этот вариант, необходимо обратиться к случаям из судебной практики.

18.06.2018 г. Зеленодольским городским судом было рассмотрено обращение заемщика с просьбой признания одного из положений кредитного договора недействительным.

Истец объяснил свою позицию тем, что приобретение полиса КАСКО было ему навязано банком в то время, когда этот вид страхования является добровольным.

Суд, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей, подтвердил это заявление.

Кроме того, не представлялось возможным установить, каким именно образом истцу было предоставлено право отказаться от данной услуги.

Согласно документов (анкета заемщика), выбор заемщику не был предложен. Также в анкете отсутствовала запись о стоимости услуги страхования. Таким образом, суд пришел к выводу, что приобретение указанной услуги носило недобровольный характер и признал условия кредитного соглашения недействительными.

Решение суда ►►

19.02.2018 г. в Приволжском районном суде г. Казани рассматривался аналогичный случай. В этой ситуации суд установил, что услуга не только была навязана потребителю, но еще и был введен в заблуждение.

Такой вывод был сделан из того обстоятельства, что банк обосновал свою позицию о законности заключения договора страхования после того, как заемщик поставил подпись в заявлении, где было указано, что он ознакомлен с правилами кредитования (в частности о том, что услуга является добровольной и он на нее согласен).

Судом было принято решение о признании пункта об обязательном страховании КАСКО недействительным и предписал вернуть истцу уплаченные денежные средства по страховой премии.

Решение суда ►►

Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм

Это самый простой для заемщика способ не продлевать полис КАСКО.

Если будет погашен автокредит, то машина больше не будет являться предметом залога.

А потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии возврата денежных средств.

Рефинансирование по акции

Некоторые кредитные организации предлагают такую опцию.

Заемщик может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит.

Это может быть выполнено двумя способами:

  • получение автокредита на других условиях, в частности, без оформления полиса КАСКО;
  • получение потребительского кредита, которым будет погашен автозайм.

В первом случае можно найти программу автокредитования в другом банке, который не будет требовать КАСКО в обязательном порядке. Но тогда к автомобилю могут быть предъявлены дополнительные требования, например, относительно его возраста.

Оформить в залог иное имущество

В данном случае необходимо изучить условия кредитного договора. Если в нем не указано, какое именно имущество должно быть передано в залог, то возможно изменить его.

Если продлевать, то как сэкономить?

Если все-таки заемщик принял решение продлить полис КАСКО, то есть несколько вариантов, как сэкономить в таком случае.

С франшизой

Можно оформить КАСКО с франшизой. Это означает, что клиент согласен на восстановление автомобиля в некоторых случаях за свой счет, но взамен стоимость полиса снижается.

Скидка может быть небольшой, но все же заплатить придется меньше. При этом основные условия договора сохраняются.

Только от угона

Оформляя полис, можно соглашаться не на все страховые случаи, а выбрать лишь несколько из них.

Стоимость страховки зависит от условий договора: чем меньше рисков покрывает полис, тем ниже его стоимость.

Поэтому моно выбрать вариант лишь защиты от угона транспортного средства.

Стоимость такого полиса, обычно, более чем в два раза дешевле.

Уменьшить сумму

Здесь можно применить такой довод. Во второй год долг заемщика становится меньше, следовательно, и риск невозврата денежных средств уменьшается.

Поэтому при расчете стоимости полиса можно учитывать не стоимость автомобиля, а лишь остаток суммы по кредиту.

Включить меньше опций

Этот случай аналогичен выбору рисков при оформлении полиса страхования. Нередко страховые компании предлагают дополнительные опции при заключении договора.

Ими могут быть, например, предоставление услуг эвакуатора, сбор необходимых справок и т.п. Чем больше таких услуг предлагается, тем выше стоимость полиса. Часть из них можно не включать в договор.

Поменять компанию

Заемщик имеет право во второй год автокредита обратиться за услугой в другую страховую компанию.

Выбирать он может из числа аккредитованных банком. Поэтому следует рассмотреть условия других компаний и выбрать ту, где полис обойдется дешевле.

Продлять полис КАСКО на второй год выплаты автокредита не обязательно. Существует ряд законных способов обойти это требование. Суд может признать условие о страховании недействительным .

Также есть возможность просто отказаться от пролонгации полиса взамен на повышение процентной ставки.

А если заемщик все-таки решил, что КАСКО ему нужно, можно найти вариант как сделать это дешевле. Например, можно поменять страховую компанию или отказаться от части опций по договору.

Источник: https://strahovoi.expert/strahovanie-otvetstvennosti/kasko/oformlenie/pri-kredite-oformlenie/na-vtoroy-god.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.