Какую машину лучше купить в кредит

Что выгоднее в 2020 году: автокредит или потребительский кредит

Какую машину лучше купить в кредит

Самый простой способ быстро купить автомобиль, когда нет денег, – взять кредит. Какой? Здесь мнения расходятся: кто-то порекомендует вам взять заем по специальной «автомобильной» программе, кто-то скажет, что проще оформить потребительский кредит. Чем отличаются эти предложения и какое лучше подойдет для покупки машины – разбирается Выберу.ру.

Кредит потребительский и автомобильный: отличия

Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.

Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Тогда потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров.

Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.

Если же деньги выдаются заемщику на руки (наличными или на карте), он обязуется предоставить банку чеки и другие бумаги, которые подтвердят факт покупки автомобиля.

Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.

Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка.

Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг.

Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.

Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.

Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.

Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров.

Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.

Нецелевой кредит не предполагает никаких страховок, в том числе ОСАГО, поэтому вы можете сами выбрать страховую компанию после того, как купите транспортное средство.

Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования. Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук.

Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится.

Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.

Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности:

Автомобильный

Потребительский

Цель

Покупка авто

Любая

Залог авто

Обязательный

Нет

Требования к ТС

В зависимости от банка – класс, марка, пробег, страна-производитель

Нет

Первоначальный взнос

10−30% от стоимости авто

Не требуется

Страховка

Обязательно – ОСАГО, опционально – КАСКО

Не требуется

Использование авто

Можно использовать, но не распоряжаться

Можно использовать по усмотрению клиента

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Начнем с положительных моментов:

  • автомобиль сразу становится вашей собственностью – вам не придется ждать, пока вы выплатите долг, чтобы продать свое транспортное средство;
  • полученные деньги можно потратить на любое авто, даже если оно не соответствует требованиям банков по автокредитам;
  • без первого взноса, а значит, не обязательно привлекать собственные средства;
  • не ограничивает вас в способах покупки: приобрести транспортное средство можно как в автосалоне или на рынке, так и с рук – и даже за границей;
  • наконец, необязательно подавать заявку только на стоимость машины – можно взять денег сверху, чтобы потратить их на другие ваши нужды.

Несмотря на такое количество позитивных моментов, стоит упомянуть и недостатки, которые могут стать существенными для некоторых заемщиков:

  • сумма потребительского займа может быть меньше автомобильного – она определяется доходом заемщика;
  • процентная ставка может быть выше, чем у автомобильного кредита;
  • заемщик самостоятельно оплачивает комиссию за перевод средств или снятие наличных.

Кроме того, стоит обратить внимание на то, что некоторые банки могут повысить ставку по займу, если вы купите машину на полученные деньги.

Плюсы и минусы автокредитов

Теперь поговорим про целевой автомобильный заем.

Плюсы:

  • заявка рассматривается быстрее, особенно, если ссуду вы берете в салоне – так анкета покупателя направляется сразу в несколько банков – партнеров автосалона;
  • сумма зависит только от стоимости ТС;
  • проценты по целевым, как правило, ниже, чем по потребительским.

Кроме того, заемщики могут воспользоваться программами господдержки, которые позволят приобрести машину на более выгодных условиях.

Есть и серьезные минусы:

  • Первоначальный взнос. Чтобы получить целевой кредит, потребуется сделать взнос. Как правило, он составляет от 10−30% от суммы займа.
  • Оформление КАСКО. Многие компании делают КАСКО желательным условием для получения автокредита – если вы откажетесь от этой страховки, банк поднимет ставку.
  • Авто становится объектом залога. Вы не сможете распоряжаться им до тех пор, пока не выплатите долг полностью.

Наконец, господдержка доступна не всегда и часто на очень ограниченные категории автомобилей (например, только на ТС отечественных производителей), требования по льготным программам могут вам не подойти.

Условия

Чтобы оценить, что выгоднее – автомобильный или потребительский заем, мы сравним условия нескольких программ от разных банков в таблице, а также проведем сравнительный расчет.

Для расчета мы выбрали предложения от трех банков со страниц потребительских и автокредитов на Выберу.ру.

Для начала рассмотрим предложения от ВТБ.

Кредит наличными

Кредит на новый автомобиль

Суммы

  • от 50 000 до 3 000 000₽ для всех;
  • от 50 000 до 5 000 000₽ для зарплатных клиентов
от 300 000 до 7 000 000₽

Ставки

от 6,4%

  • от 1% с учетом всех скидок;
  • от 11,9 до 16,7% годовых
Сроки

от 1 года до 7 лет

от 1 года до 7 лет

Дополнительная информация

  • на любые цели;
  • без первоначального взноса
  • первоначальный взнос от 20%;
  • КАСКО не обязательно;
  • скидка зарплатным клиентам;
  • скидка владельцам карты «Автолюбитель»;
  • скидка при страховании жизни и КАСКО

Следующий банк – Тинькофф.

Кредит наличными

Автокредит

Суммы

от 50 000 до 15 000 000₽

от 100 000 до 3 000 000₽

Ставки

от 6,9%

от 7,9% до 21,9%

Сроки

от 1 года до 15 лет

до 5 лет

Дополнительная информация

Условия меняются в зависимости от того, используется ли залог. Заложить можно авто или квартиру.

  • без первоначального взноса и КАСКО;
  • возможно оформление по одному паспорту, без справок о доходе и поручителей;
  • доступно как для автомобилей с пробегом, так и для новых

И, наконец, предложения от Альфа-Банка.

Кредит наличными

Кредит на автомобиль

Суммы

от 100 000 до 5 000 000₽

от 100 000 до 5 000 000₽

Ставки

от 6,5%

от 6,5% до 24,4%

Сроки

от 1 года до 5 лет

от 1 года до 5 лет

Дополнительная информация

Первый платеж через 45 дней после оформления

  • Без КАСКО, первоначального взноса и ограничений по выбору автомобиля.
  • Не оформляется договор залога.

Как вы могли заметить, Альфа-Банк не оформляет договор залога, поэтому вы можете спокойно распоряжаться купленным транспортным средством.

Дело в том, что по сути отдельной программы автокредитования Альфа не предоставляет. Зато есть потребительский, заточенный под покупку автомобиля. Из этого и получается, что для него не нужны ни КАСКО, ни первый взнос, ни даже залог.

Сравнительный расчет

Для сравнения используем расчет по кредитам на авто в ВТБ. Условия по ним отличаются больше всего, поэтому разница будет наглядной.

Допустим, Алина хочет купить автомобиль за 1 155 000 рублей. Новый, в салоне. Ставка, которую предлагает ей банк по потребительскому кредиту, составляет 6,9%. В месяц по нецелевому займу она будет платить 25 752 рублей.

Оформление автокредита в ВТБ доступно при первоначальном взносе в размере минимум 20% от стоимости машины, то есть в случае Алины это 231 000 рублей. Алина округлила эту сумму до 240 000.

Ставка по автокредиту для Алины вышла выше – у нее нет карты «Автолюбитель», от КАСКО она отказалась, как и от страхования жизни. Зато подала заявку онлайн, а это 9,5% годовых.

С учетом всех этих данных расчет получился следующим:

  • стоимость авто: 1 155 000₽;
  • первоначальный взнос: 240 000₽;
  • срок – 5 лет;
  • ставка – 9,5%;
  • сумма кредита: 924 000₽;
  • ежемесячный платеж – 19,406₽.

Как видите, первоначальный взнос играет большую роль – оформив целевой заем, Алина заплатит на 6000₽ в месяц меньше, чем по потребительскому.

Что выгоднее?

На этот вопрос нет однозначного ответа.

Как следует из расчета выше, целевой автокредит – оптимальный вариант для тех, кто уже имеет средства на приобретение авто и просто не хочет копить еще несколько лет (или даже десятилетий), чтобы наконец приобрести транспортное средство за миллион с копейками. Тогда можно подобрать программу кредитования с небольшим первоначальным взносом и использовать уже имеющиеся средства, чтобы снизить размер ежемесячных выплат, а значит, и нагрузку на семейный бюджет.

С другой стороны, не каждый может накопить даже небольшую часть для первоначального взноса, который требуется для многих продуктов автокредитования.

В этом случае есть два варианта:

  • найти целевой заем без строгих требований, но оформить дополнительно страховку КАСКО, чтобы снизить ставку;
  • воспользоваться нецелевым займом, который, возможно, обойдется заемщику дороже, однако позволит свободно распоряжаться автомобилем.

Таким образом, выбор зависит только от того, какие у вас цели, какими средствами вы располагаете и на какой ежемесячный взнос рассчитываете.

Чтобы подобрать автокредит под ваши нужды, рекомендуем воспользоваться сервисом подбора Выберу.ру.

С помощью фильтров можно не только подобрать подходящую кредитную программу, но и рассчитать примерную стоимость кредита, ориентируясь на введенные вами данные.

Правда и мифы о деньгах в 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/chto-vygodnee-v-2020-godu-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit/

«Life.ru» — информационный портал

Какую машину лучше купить в кредит

Одна и та же модель в классе может продаваться как по льготному автокредиту, так и без него. Крупные бренды активно продают собственные популярные модели по специальным программам, однако есть хитрость: сотрудники автосалонов и офисные клерки в представительствах тоже это знают.

А раз они тоже граждане России и официально работают, имеют запись в трудовой и в состоянии предоставить справку 2-НДФЛ, значит, и претендовать на кредиты тоже могут. Поэтому про такие тонкости в автосалонах часто не рассказывают.

Это как в банке: пока нет прямого вопроса, ни о каких правах, скидках и спецпредложениях рассказывать не станут.

Большинство крупных брендов в России, например Toyota, Volkswagen, Nissan, HAVAL, Renault и даже ВАЗ, как правило, держат при себе “фирменные банки” — структуры, которые кредитуют покупку исключительно автомобилей определённого производства. Условия примерно одинаковы почти везде, и условия кредита, как правило, получше, чем у сторонних финансовых структур.

Перед поездкой в автосалон возьмите такое же предложение от конкурентов с визиткой менеджера.

Если понравившуюся вам модель отдел продаж не хочет продавать со скидкой и сообщает то об отсутствии кредитного специалиста, то о появлении инопланетян в пригороде Сызрани, покажите не словом, а документом, что останавливаться на одной машине вы не намерены. Страх потерять продажу и получить нагоняй от начальства обычно перевешивает жадность.

Можно провернуть кое-что ещё: публично засомневайтесь в справедливости цены. И пусть за хорошую комплектацию большую скидку по кредиту не даст банк, а сам автосалон не продаст версию получше да подешевле, есть возможность аккурат под новую машину прикупить дополнительное оборудование по сходной цене.

Например, спутниковая сигнализация или каско со скидкой в 40% — такие вещи практикуют и те, кто продаёт автомобили Mercedes, и автосалоны — дилеры Renault. И помните главное: жадность при покупке машины — это хорошо. Если и этого мало, то можно рассмотреть к покупке автомобиль от официального дилера, но в состоянии б/у.

Свежие автомобили с пробегом до десяти тысяч километров за год и обслуживанием у официального дилера — самое разумное приобретение и самое рациональное вложение денег.

В зависимости от того, сколько стоит конкретная модель в конкретном автосалоне, можно думать о размере кредита. Автосалоны конкурируют не только за право продавать больше кредитов, но и между собой.

Поэтому поездка за 300–400 километров к дилеру в Тулу, Рязань или Пензу смущать не должна — если официальное предложение подписано, снабжено печатью и отправлено вам по электронной почте от дилера в другом городе, бросайте всё и езжайте туда.

Даже несмотря на то, что ехать придётся долго, игра стоит свеч: у региональных дилеров дела всегда идут хуже, чем в столицах, поэтому можно и поторговаться подольше. Главное — при первом намёке на отсутствие машины и сомнительные условия покупки забирайте всё и уезжайте назад. Обман на покупке новых машин для российского рынка, увы, дело обыденное.

Итак, предположим, что нужная машина в нужном цвете найдена. И теперь вопрос касается автомобильного кредита.

Сначала хорошие новости: с 2020 года часть банков (в первую очередь крупных, с большими кредитными портфелями) перестанут забирать автомобили в качестве залога и навязывать на них каско как обязательное условие для оформления кредита.

Плохая новость состоит в том, что все риски выплаты (или невыплаты кредита) всё равно будет нести клиент и процентные ставки по автокредитам неизбежно вырастут.

Сейчас минимально возможная ставка с высокой вероятностью ненавязывания дополнительных продуктов — примерно 7% годовых. Если ставка ниже, стоит задуматься и внимательно прочитать кредитный договор — вполне вероятно, что в конечную стоимость кредитования “зашьют” каско, охранный комплекс и что-нибудь, что нужно автосалону.

На уловки менеджеров, продающих автомобиль, тоже вестись не стоит: часто они получают дополнительное вознаграждение каждый месяц за увеличение тела и стоимости кредита, да и с продажи машины свой бонус всегда имеют.

И тут снова стоит вернуться к автомобилям и рассмотреть модель подороже — чуть выше того бюджета, что был накоплен.

Многие автобренды в России продают люксовые машины по крайне привлекательным условиям, и даже если есть возможность купить автомобиль за наличные, многие клиенты берут машины в кредит и экономят серьёзные деньги.

К примеру, автомобили Lexus, Toyota, Land Rover, Maserati, Infiniti, Volvo, Subaru продают по супервыгодным кредитам, разницу за которые банку платит сам производитель. Если модель подпадает под акцию, то есть шанс урвать хороший автомобиль в приятной комплектации в кредит за 4% годовых. Но такие машины нужно поискать.

Чаще всего банки и автопроизводители (и, как следствие, дилеры) с большой помпой рапортуют о таких программах, но продают по таким щедрым предложениям крайне ограниченное количество автомобилей.

Самая важная часть кредитного рабства с автомобилем — отсутствие возможности быстро его продать. Сначала нужно будет договориться с покупателем, а он (покупатель), сознавая положение заёмщика, упрётся и будет торговаться в надежде скостить ещё десяток тысяч рублей от уже оговорённой суммы.

Обвинять в этом покупателя сложно, ведь мы живём в открытой стране, а на рынке один продаёт, а другой покупает.

Но лучше брать автомобильный кредит без залога авто и желательно сразу с каско: итоговая стоимость может оказаться чуть ниже, а проблем с переоформлением в случае продажи по необходимости не возникнет.

Читайте кредитный договор. Всегда. Особенно то, что написано мелким шрифтом. Если не понимаете в написанном ни слова, возьмите с собой юриста. Даже если придётся заплатить тому, кто сможет перевести с языка юридических формулировок на человеческий, сэкономленных денег и нервов всё равно будет больше.

Разовая консультация юристов по таким вопросам — это расходы в пределах пяти тысяч рублей. Кредиты без каско, как правило, продают дороже, но ситуация от автосалона к автосалону отличается даже в пределах одного района Москвы.

Где-то одну и ту же машину Audi или Toyota продают по разным условиям, а стоимость кредита может отличаться в разы: в одном автосалоне вам легко согласуют ставку 7%, в то время как в другом продадут машину за 15% годовых.

Дополнительное оборудование на автомобиль ведёт к удорожанию кредита в целом. Этого не скажет ни один менеджер по кредитованию и ни один продажник в автосалоне, но это действительно так.

Если разделить расходы на охранный комплекс, резину и установку всех допов прямо в автосалоне на пару лет, то может получиться, что в месяц клиент рискует отдавать лишние три-четыре тысячи рублей непонятно за что.

Финансовый директор компании “КТМ финанс” Андрей Красилов пояснил, что банки сотрудничают как с производителями, так и с автосалонами. Первые стараются предоставлять всю информацию клиенту ещё до покупки автомобиля, а вот автосалоны часто пренебрегают полным информированием покупателя. Но даже из этой ситуации можно выйти.

Директор кредитного учреждения

Если клиент ранее уже покупал машину в кредит, то от автокредита (как от банковского продукта) финансисты вообще рекомендуют отказаться — и вот почему. Средняя стоимость кредита на тех условиях, какие нравятся клиенту, примерно 12–15% годовых.

В таком подходе нет абсолютно никакого смысла, потому что кредит наличными гораздо удобнее. В данном случае банковские ставки на кредит наличными (в зависимости от суммы) не превышают 10%.

При этом автомобиль остаётся у вас, оформить его можно не на себя, а на кого-нибудь из членов семьи (брата, сестру, отца, мать, мужа или жену) — и в случае финансовых проблем банк не сможет наложить на движимое имущество арест.

Источник: https://life.ru/p/1325614

Какие автомобили выгоднее всего брать в кредит

Какую машину лучше купить в кредит

На сегодняшний день автокредит является очень удобной и востребованной банковской услугой. Если не хватает собственных средств на покупку понравившегося авто, то можно воспользоваться одним из многочисленных кредитных предложений.

Банки выдают автокредиты на различных условиях для самых разных категорий заемщиков. Во многом условия автокредита определяются характеристиками приобретаемого автомобиля (его модель, год выпуска и т.д.).

Так какой же автомобиль выгоднее всего брать в кредит?

Новое или поддержанное авто?

Банки охотно выдают автокредиты на новые автомобили как российского, так и иностранного производства. Оформить кредит можно в отделении банка или автосалоне, с которым сотрудничает кредитная организация.

Для заемщиков довольно выгоден альянс банка с дилером, т.к.

обычно такое сотрудничество приводит к созданию привлекательных кредитных предложений (сниженная процентная ставка, отсутствие дополнительных комиссий за оформление или выдачу кредита и др.).

Ситуация с кредитом на поддержанные автомобилинесколько иная. Обычно взять бу авто в кредит можно под более высокий процент, чем кредиты на покупку нового авто (как правило, разница составляет не менее 2-3%). Повышенная процентная ставка объясняется более высокими рисками банков в случае невозврата кредита заемщиком.

Ведь реализовать выступающее в качестве залога поддержанное авто, у которого сменилось несколько владельцев, весьма сложно. Если практический любой понравившийся новый автомобиль можно приобрести в кредит, то выбор поддержанного автомобиля ограничен требованиями банков к возрасту машины.

Как правило, на момент оформления кредита возраст подержанного авто отечественного производства не должен превышать 5 лет (зарубежного – 7-10 лет).

Помимо изначально повышенных процентных ставок по кредитам на покупку подержанного авто, заемщиков ожидают также более высокие ставки по программам страхования (ОСАГО, КАСКО).

Именно поэтому, тщательно посчитав все предполагаемые расходы по автокредиту на поддержанный автомобиль, многие предпочитают брать деньги наличными.

Тем более, кредит на сумму 300000 рублей или меньше взять не составляет труда. 

Какие марки автомобилей лучше брать в кредит?

В настоящее время многие кредитные организации активно участвуют в совместных программах с автодилерами.

Такое сотрудничество выгодно всем: банк увеличивает поток клиентов, дилеры наращивают объемы продаж, а заемщик получает возможность получения кредита по привлекательным процентным ставкам (обычно недополученный доход от разницы в процентных ставках банку частично компенсирует производитель автомобилей).

На сегодняшний день крупнейший банк России Сбербанк готов предложить целый ряд партнерских программ с такими иностранными производителями, как Skoda, Chevrolet, Hyundai, Audi, Subaru, Volkswagen, Opel, Kia, Lifan, Saab, Mitsubishi, Lexus, SOLLERS, Chance, Haima, Toyota. Кроме того, Сбербанк тесно взаимодействует с отечественными производителями автопрома, предлагая совместные программы с LADA, UAZ и ГАЗ. Партнерская программа действует для автокредитов в рублях и рассчитана на покупку новых автомобилей предлагаемых марок.

Размер первоначального взноса, а также срок кредита влияют на процентную ставку: чем больше размер первоначального срока и чем меньше срок кредита, тем выгоднее будут условия кредита. К примеру, при первоначальном взносе 15% и сроке кредита до двух лет можно оформить в кредит новый автомобиль марки Toyota, Lexus, Audi, Skoda или Volkswagen под 8,7% годовых.

Активно занимающийся автокредитованием Русфинанс Банк также предлагает большой выбор партнерский программ: Volkswagen, Audi, Skoda, Hyundai, SOLLERS, UZ-DAEWOO, Kia, Mitsubishi и Chrysler.

Так, при первоначальном взносе от 30% на срок до 5 лет можно приобрести в кредит новый автомобиль марок Skoda и Volkswagen под 8,5% при условии оформления КАСКО, а также договора о страховании жизни и здоровья заемщика на весь срок кредита.

При отказе заемщика от страхования процентные ставки по кредиту существенно увеличиваются (до 13-15%).

Сегодня рынок автокредитования переполнен разнообразными предложениями по совместным программам банков и дилеров. Чем крупнее банк и чем больше у него объемы выдач автокредитов, тем большее количество партнерских программ он готов предложить своим клиентам. Воспользовавшись совместной программой банка и автодилера можно приобрести новый автомобиль на самых выгодных для себя условиях.

Источник: http://creditbook.ru/autocredit/27-stat/179-avtovkredit

Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский

Какую машину лучше купить в кредит

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Георгий Шабашев

взял автокредит

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк.

Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования.

Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистовКак ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

  1. Нет первого взноса.
  2. Не обязательно оформлять полис каско.
  3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

  1. Ставка ниже.
  2. Максимальная сумма больше.
  3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
  4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/autoloan-vs-cashloan/

Топ 10: автокредиты в банках взять и оформить онлайн в 2020 году

Какую машину лучше купить в кредит

Специалисты сервиса Brobank.ru постоянно анализируют рынок автокредитования. Наш каталог насчитывает десятки автокредитов от разных банков России.

Здесь вы имеете возможность сравнить доступные кредитные предложения, подобрать для себя самое выгодное с помощью фильтра или готовых подборок-категорий.

Отзывы заемщиков, актуальные условия и тарифы помогут сделать выбор, затем оформите заявку онлайн на сайте банка.

Автокредит — целевая кредитная программа. Граждане получают деньги в банке и используют полученные средства на приобретение автомобиля. На руки наличные не выдаются, банк напрямую ведет расчеты с продавцом. Речь может идти о покупке и нового, и подержанного авто.

Банки разработали несколько вариантов кредитных программ. Некоторые заключили соглашения с автосалонами, в результате чего появились самые выгодные программы, порой взять автокредит можно в рассрочку или с минимальной переплатой. Если желаете купить новое авто, первоочередно рассматривайте именно такие специальные предложения.

Типы программ:

  1. Покупка нового авто из салона. То есть вы выбираете желаемую марку, находите салон и там проводите покупку после одобрения.
  2. Покупка подержанного авто из салона. Есть дилеры, которые занимаются реализацией таких машин, и они тоже попадают в рамки автокредитования.
  3. Приобретение подержанной машины у физического лица. На практике такие программы встречаются редко, большинство банков предпочитают работать с продавцами — юрлицами.

Покупаемое авто становится обеспечением по кредиту, пока он не будет полностью погашен. Сделки со сменой собственника невозможны.

Условия автокредита в автосалоне часто предполагают необходимость приобретения полиса КАСКО, причем выгодоприобретателем будет обозначен банк, выдавший кредит. Заемщик обязуется приобретать полис в течение всего срока действия ссуды. Так банк защищает заложенное имущество: он не должен пострадать финансово, если с машиной что-то случится.

Некоторые банки позволяют оформить договор без обязательного КАСКО. Но обратите внимание, что по таким программам могут повышаться ставки. Так банки покрывают возможные риски.

Где можно оформить автокредит

На сайте Бробанк.ру представлены предложения ведущих российских банков, которые выдают гражданам автокредиты. Все они принимают заявки онлайн и оперативно их обрабатывают. Получив одобрение, можно отправляться выбирать автомобиль.

Как выбирать банк для оформления:

  1. Изучите процентные ставки в 2019 году. При выборе продукта заглядывайте в тарифы, только там можно увидеть реальный процент (часто банки в описании указывают только минимальную ставку). Идеальный вариант — предложение о рассрочке или продукте со специальной сниженной ставкой. И помните, что точную ставку банк назначит по итогу рассмотрения.
  2. Какое авто вы планируете купить. Например, если это Шкода, то ищите банк, который сотрудничает с таким автосалоном. В результате оформление может оказаться весьма выгодным.
    Сколько вы можете отдать банку в виде первоначального взноса в счет покупки. Если собственных средств нет, ищите программу без взноса.
  3. При нежелании приобретать КАСКО рассматривайте банки, предлагающие соответствующие условия.

Лучше выбрать банк, с которым вас связывали какие-то отношения. Например, это может быть зарплатная организация, может вы уже брали там кредит или кредитную карту. В этом случае можно рассчитывать на льготные условия, сниженные ставки.
Читайте отзывы в интернете.

Обязательно сравните различные программы. Можете сразу остановить выбора на 2-3 банках и подать им одновременные заявки. Если поступит несколько одобрений, просто выберете лучше. Но больше трех запросов за раз не делайте, это может негативно повлиять на кредитную историю.

Плюсы и минусы автокредита

Стоит ли брать автокредит? Об этом задумываются многие граждане, желающие приобрести машину. Тут уже решать только вам, предварительно оцените все положительные и отрицательные стороны оформления. Преимущества:

  • ставки банков по автокредиту на сегодня небольшие, серьезной переплаты не будет. Особенно если выбрать специальную программу, созданную банком и автосалоном;
  • можно использовать при покупке программы субсидирования. Например. “Первый автомобиль”, “Семейный автомобиль” и пр.;
  • машина будет вашей прямо сейчас, а расплачиваетесь вы за нее постом, постепенно, внося равные ежемесячные платежи;
  • если финансовое положение улучшится, всегда можно закрыть ссуду досрочно с полным перерасчетом процентов;
  • накопления — не всегда вариант, особенно если они предполагают долгий период. Если ставки по автокредиту не особо увеличиваются, то цены на машины растут ежегодно.
    • Объективно оцените и минусы программы. Условия автокредитования по автокредиту предполагают начисление процентов, поэтому переплата будет (исключения — программы рассрочки). Кроме того, часто появляется необходимость покупать КАСКО, что увеличивает расходы. Важный момент — наложение обременения на транспорт, пока ссуда не будет погашена.

      Чем отличается автокредит от потребительского

      Что лучше, автокредит или потребительский кредит, — этим вопросом задаются практически все граждане, желающие совершить крупную покупку. И в некоторых случаях кредит наличными действительно может оказаться более оптимальным вариантом.

      Обычно при покупке подержанной машины у физлица действительно проще оформить ссуду наличными, так как найти подходящую целевую программу будет сложно, предложение не много. Если же покупать автомобиль из салона, пусть даже б/у, часто граждане останавливаются на автокредите, потому что ставки оказываются ниже, и можно найти спец. предложение с максимально выгодными условиями.

      Основные отличия автокредита от обычного кредита:

      • сниженные ставки;
      • можно оформить без справок, несмотря не большую сумму;
      • может требоваться первоначальный взнос;
      • может требоваться оформление КАСКО;
      • ссуда нецелевая, на руки наличные заемщик не получает;
      • накладывается обременение на авто.

      Что такое автокредит, и какие условия предлагают банки, чем он отличается от потребительского кредита — с этим мы разобрались. Если вам больше подходит стандартный нецелевой кредит, вариант можете также выбрать на нашем сайте.

      Как получить автокредит в 2019 году

      Подать заявку в банк можно онлайн, это ускоряет процесс оформления. На сайте Brobank вы наглядно видите, какие банки дают автокредит, можете изучить предложение, определить для себя оптимальное и сразу обратиться с кредитору. На рынке можно найти предложения компаний, оказывающих помощь в получении ссуды за определенную плату, но вы без проблем справитесь и самостоятельно.

      Как все проходит:

      • Определитесь, где взять автокредит, изучив предложения. Подайте онлайн-заявку банку, предложение которого заинтересовало. Ждите ответа, он может поступить сразу или после звонка менеджера и удаленного собеседования. Стандартно заявка обрабатывается не больше суток.
      • Посещение офиса банка, предоставление документов на проверку. Если пакет полный, нареканий к нему нет, дается окончательное одобрение. Банк оглашает сумму, в рамках которой можно выбирать авто.
      • Посещаете интересующий салон, выбираете машину, дополнительные аксессуары, КАСКО тоже можно включить в кредит. Получаете выписку.
      • Несете выписку в банк, тот после заключения договора переводит деньги салону. Далее вы забираете машину.

      Можете направить заявку на автокредит во все банки. Если будет несколько одобрений, выберете лучший вариант, на остальные просто не дадите согласия, как-то специально отказываться от них не нужно.

      Автокредит — что это такое простыми словами? Это целевой кредит на покупку авто, отличная альтернатива накоплению. Если же вы хотите оформить автокредит без банка, тогда единственный вариант — общаться с продавцом и договариваться о рассрочке.

Источник: https://brobank.ru/avtokredity/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.